אם אתם מצאתם את עצמכם מתקשים לעמוד בהחזרים החודשיים על ההלוואות בחשבון הבנק שלכם בעקבות עליית הריביות והמדדים בשנתיים האחרונות, חשוב שתדעו שיש פתרון שיוכל לעזור לכם לחזור למסלול בו אתם שולטים בהחזרים החודשיים שלכם, והוא נקרא משכנתא לאיחוד הלוואות. במאמר הבא יועץ משכנתאות מפרט כמה משכנתא תוכלו לקבל לטובת איחוד ההלוואות ומה חשוב לקחת בחשבון לקראת התהליך.
ההחזרים החודשיים על ההלוואות זינקו בשנתיים האחרונות
כל מי שמנהל הלוואה בחשבון הבנק שלו, בין אם מדובר במשכנתא לרכישת דירה או הלוואות שנטל לסגירת המינוס או לקבלת תזרים כספי חד פעמי, יכול להעיד שסכום ההחזר החודשי ששילם בגין ההלוואות האלה זינק בשנתיים האחרונות בשל עליית ריבית הפריים.
יש שמתארים את הקפיצה בסכום ההחזר החודשי שלהם באלפי שקלים, וכעת מנסים לאתר פתרונות יצירתיים על מנת להוזיל את סכום ההחזר החודשי.
אחד הפתרונות שקיימים עבורכם הוא משכנתא לאיחוד הלוואות. בתהליך כזה אתם תוכלו לקחת את כל ההלוואות שיש לכם בחשבון העו"ש, סלים מצטברים בכרטיסי האשראי והוצאות נוספות ולאחד אותם להלוואה אחת ולפרוס אותה לתקופה ארוכה, כך שההחזר החודשי החדש יהיה כזה שתוכלו לעמוד בו מבלי להרגיש מחנק כלכלי.
מהם היתרונות באיחוד הלוואות למשכנתא אחת
- כאשר יש לכם ריבוי של הלוואות בחשבון, על כל אחת מההלוואות אתם משלמים החזר חודשי, וכל אחת מההלוואות ניתנה לכם בתקופה אחרת ולפריסה שונה. איחוד הלוואות יגרום לכך שההחזר החודשי שתשלמו יהיה אחיד לכל אותן הלוואות, וכך תצרו שליטה על סכום ההחזר החודשי.
- הריביות שניתנו לכם בעבר בהלוואה מסחרית רגילה עשויות להיות גבוהות מזו שתקבלו במשכנתא לכל מטרה, כך שגם העלות הכוללת יכולה להשתנות לטובה.
- סכום ההלוואה במשכנתא לכל מטרה לרב יהיה גבוה יותר מזה שתוכלו לקבל בהלוואה מסחרית של הבנק
- במקרה של ריבוי הלוואות, אחוז ההצלחה שלכם לקבל הלוואה נוספת פוחת אך גם אם יכולתם לקבל הלוואה נוספת כדי ליצור תזרים כספי מידי, סביר להניח שהפתרון הזה לא היה מחזיק לאורך זמן והנטל הכלכלי היה ממשיך. ברגע שישנה הלוואה אחת שמרכזת את כל החיובים שלכם, אתם יכולים לעמוד בתשלומים החודשיים ובכך לייצב את מצב החשבון שלכם.
איך תדעו מה סכום המשכנתא שאתם יכולים לקבל לאיחוד הלוואות?
סכום המשכנתא שתוכלו לקבל לטובת איחוד ההלוואות ופריסתן מחדש תלוי ביכולת הכלכלית שלכם אך גם בשווי הנכס.
מבחינת אחוז המימון שתוכלו לקבל, הבנקים יכולים לאשר מימון של עד 50% משווי הנכס, בעוד שבחברות החוץ בנקאיות תוכלו לקבל משכנתא חוץ בנקאית במימון של עד 85% משווי הנכס.
ראשית, בדקו מהי ההכנסה הפנויה שלכם למשכנתא. זכרו שמבחינת הבנק יחס ההחזר המיטבי להלוואת משכנתא לא יעלה על 40% מסך ההכנסה הפנויה שלכם, ואתם תצטרכו לקזז את סכום המשכנתא הקיימת שלכם מסכום המימון שתקבלו לאיחוד הלוואות.
כלומר, במידה ויש לכם דירה בשווי של 2 מיליון שקלים עם משכנתא של 700,000 אלף שקלים, תוכלו לקבל עד 300,000 שקלים בתנאי משכנתא לכל מטרה.
כמו כן תצטרכו לוודא שסכום ההחזר החודשי על ההלוואה בתוספת סכום ההחזר החודשי על המשכנתא הקיימת לא יעלה על 40% מסך ההכנסה הפנויה שלכם.
מה עושים במידה וההשלמה ל – 50% מימון אינה מספיקה לכם?
הרבה פעמים אנשים מגלים שסכום ההלוואות שלכם בתוספת המשכנתא הקיימת עובר את רף ה- 50% מימון משווי הנכס, שזהו הרף המקסימאלי שניתן לקבל מהבנק לטובת כל מטרה על פי רגולציית בנק ישראל.
במקרים אלה ניתן יהיה לבחון שילוב של משכנתא חוץ בנקאית בדרגה שנייה ובכך להגדיל את סכום המימון עד ל- 85% משווי הנכס.
גם כאן תעשה בחינה של ההכנסות וההוצאות שלכם, כחלק מניהול הסיכונים שמבצעת החברה המממנת.
לאחר אישור המשכנתא, תתבקשו לקבל הסכמה מהבנק שלכם למשכנתא בדרגה שנייה.
איחוד ההלוואות כחלק מתהליך הבראה כלכלית
על אף שמפתה מאוד ללכת לתהליך איחוד הלוואות, על מנת להוריד מנטל סכום ההחזר החודשי שעלה בעקבות עליות הריבית בשנתיים האחרונות, התהליך הוא רק חלק מפתרון כולל לטובת הראה כלכלית.
הרי שאם הגעתם למצב כזה בו אתם צריכים איחוד הלוואות, משהו בתכנון הקודם שלכם בתחום האשראי מצריך שינוי והתאמה למצב החדש.
כדי למנוע מכם להגיע לאותה סיטואציה בעוד מספר שנים לאחר קבלת המשכנתא ופריסת ההלוואות מחדש, אתם חייבים ליצור מתווה להתנהלות עתידית שתתאים ליכולת הכלכלית שלכם.
המשמעות היא הערכת מצבכם הכלכלי ויצירת תקציב שיאפשר לכם לעמוד בהחזרי המשכנתא בכל חודש. זה עשוי לכלול שינויים מסוימים באורח החיים שלך, כמו קיצוץ בהוצאות לא חיוניות, או מציאת דרכים להגדיל את הכנסותיך.
לא תמיד נעים לדבר על זה, אבל רק כך תוכלו להבטיח שאיחוד ההלוואות באמת יוביל להבראה כלכלית.
איך עושים את התהליך נכון?
איחוד הלוואות הוא תהליך מורכב, כיוון שהוא מצריך הרבה חישובים פיננסיים אך גם רגישות שיא.
בכל זאת, אף אחד מאתנו לא רצה להגיע למצב בו ההחזרים החודשיים על ההלוואות גורמות לנטל כלכלי בכל חודש מחדש, ולכן מומלץ להיעזר ביועץ משכנתאות שמתמחה בתחום איחוד ההלוואות ומכיר ועובד עם החברות החוץ בנקאיות.
יועץ משכנתאות יוכל לנווט ביחד אתכם בעולם המשכנתאות ולמצוא עבורכם את פתרון המימון הטוב ביותר מצד אחד, אך גם ליצור את אותו מתווה להתנהלות עתידית במקביל.
לסיכום
אם גם אתם נאבקים כדי לעמוד בקצב החזרי המשכנתא וההלוואות שלכם בעקבות עליית הריבית, איחוד ההלוואות למשכנתא אחת יכול להיות פתרון מצוין להורדת רמות הלחץ ולהוזיל את סכום ההחזר החודשי.
אך חשוב במקביל ליצור מתווה עתידי להתנהלות נכונה, והדרך הכי טובה לעשות את זה היא לעבוד עם יועץ משכנתאות לאורך כל התהליך כדי להבטיח שהכול יתנהל בצורה חלקה והתנאים שתקבלו יהיו הטובים ביותר עבורכם.
אנו ממליצים לך ליצור איתנו קשר היום. צוות יועצי המשכנתאות המנוסים שלנו יכול לעזור לכם למצוא את המבצעים הטובים ביותר ולהדריך אתכם לאורך כל התהליך, מתחילתו ועד סופו.
אל תתנו ללחץ של החזרי הלוואות מרובים להוריד אתכם, קחו שליטה על המשכנתא שלכם והחלו לנקוט בפעולה כבר היום. השאירו פרטים ליצירת קשר ואחד מיועצי המשכנתאות שלנו יחזור אליכם לשיחת ייעוץ ראשוני ללא התחייבות.
