מהו ביטוח חיים למשכנתא?
ביטוח חיים למשכנתא הוא סוג של פוליסת ביטוח המשלמת את יתרת המשכנתא במקרה שאחד הלווים נפטר. בדרך כלל נדרש על ידי הבנק בכל הלוואת המשכנתא על מנת להבטיח שהמשכנתא תיפרע, ללא קשר לשאלה אם הלווה מסוגל לבצע את התשלומים או לא.
פוליסת ביטוח החיים היא "בטוחה" אחת מיני רבות בתהליך המשכנתא, ונצטרך להציג אותה בשלב הביטחונות שלאחר החתימה על המשכנתא.
להבדיל מביטוח חיים שקיים לחלקנו במקום העבודה בו השארים שלנו הם בעלי הזכות לרשת את סכום הביטוח, בביטוח חיים למשכנתא המוטב יהיה הבנק שמלווה לכם את המשכנתא.
ולכן גם אם קיים לכם ביטוח חיים במקום העבודה, מומלץ לקבל פוליסה ייעודית לטובת קבלת המשכנתא ובכך להבטיח שבמקרה של מוות של אחד הלווים, בן זוגו יוכל להמשיך להתגורר בדירה וגם לקבל פיצוי מחברת הביטוח למחייתו.
איך נקבע סכום הפרמיה שתשלמו ומה עושים כאשר אינכם ברי ביטוח?
הפרמיה לביטוח חיים למשכנתא נקבעת על פי סכום המשכנתא והתקופה של המשכנתא, אך גם לפי גיל הלקוח, התייחסות לאם הלקוח מעשן או לא, וכמו כן גם למצבו הרפואי של המבוטח.
עבור מבוגרים עם מחלות שאינן ניתנות לביטוח, השגת ביטוח חיים יכולה להיות אתגר קשוח יותר.
חברות ביטוח דורשות בדרך כלל בדיקה רפואית וחיתום על מנת לקבוע את יכולת הביטוח ותעריף הפרמיה של אדם. עם זאת, עדיין קיימות אפשרויות זמינות. חברות ביטוח רבות מציעות פוליסות הנפקה מובטחות, שהן פוליסות המונפקות ללא צורך בבדיקה רפואית או חיתום. פוליסות אלו מגיעות לרוב עם פרמיות גבוהות יותר ומגבלות כיסוי נמוכות יותר, אך הן יכולות לספק שקט נפשי עבור אלה שאולי לא יהיו זכאים אחרת לביטוח חיים.
כדאי להזכיר שבמקרים מסוימים יתכן ויהיה ניתן לבקש פטור מהבנק במקרה של ריבוי נכסים ובטחון פיננסי אצל הלווה.
עם זאת, הדבר יהיה תלוי במדיניות הספציפית של הבנק ובתנאי הסכם המשכנתא, ולרוב ילווה בהצגת סירוב לביטוח משתי חברות ביטוח שונות.
אם אתם יודעים על בעיות רפואיות שעשויות להוות בעיה בקבלת אישור לביטוח חיים למשכנתא, מוטב להציף זאת כבר בהתחלת העבודה עם יועץ משכנתאות, ולשלב סוכן ביטוח שיידע למצוא עבורכם פתרונות יצירתיים וזולים על מנת שתוכלו לקבל את האישור מחברת הביטוח ולהעביר אותו לבנק.
מהו ביטוח מבנה הנדרש מאתנו?
ביטוח מבנה הוא סוג של פוליסת ביטוח המעניקה כיסוי למבנה במקרה של נזק או הרס שנגרם בעקבות שריפה, אסונות טבע, ונדליזם ועוד. מטרת ביטוח המבנה היא להבטיח שבמקרה של נזק משמעותי לרכוש יהיה כיסוי לעלות בניית המבנה מחדש.
אחת הסיבות הנפוצות לדרישת ביטוח המבנה, היא העובדה שהבנקים רוצים להגן על השקעתם ולהבטיח שאם המבנה ייפגע, יהיה מספיק כיסוי כדי לשלם עבור התיקונים או הבנייה מחדש הדרושים.
בביטוח המבנה תהיה התייחסות לעלות הבנייה מחדש של הנכס במקרה של הרס מוחלט, העלות הזו נקראת גם: ערך הכינון והפרמיה של הפוליסה תגדל ככל ששווי הנכס וערך הכינון גבוהים יותר.
תוכלו להוסיף לביטוח כיסויים למקרים נוספים כמו:
- אחריות במקרה של פגיעה של אדם בדירתכם. (נפגע צד ג')
- פיצוי כספי של הצפה של הדירה שבעקבותיה נגרם נזק לרכוש.
- כיסוי ואחריות על תכולת הדירה ועוד…
כדי שחברת הביטוח תוכל לבטח את הדירה, תצטרכו להציג טופס 4 שניתן לכם על ידי הקבלן ומאשר את אכלוס הדירה.
שימו לב: שבמקרה ולא קיים בידכם טופס 4 הבנק יאשר את המשכנתא בתנאי שתספקו לו פוליסה כזו עם קבלת טופס האכלוס על ידי הקבלן בעתיד.
האם ניתן לקבל פטור מביטוחים למשכנתא?
יש מקרים בהם אין צורך בביטוח חיים למשכנתא, כמו למשל במשכנתא הפוכה או פנסיונית, אך לעתים בשל גיל מבוגר או מחלות ברקע, חברות הביטוח עלולות לסרב לבקשתכם לביטוח חיים.
במקרה של סירוב משתי חברות ביטוח שונות, ניתן יהיה לבקש מהבנק פטור מהצגת ביטוח חיים למשכנתא.
הפטור כמובן יינתן בכפוף לאישור הבנק ולאחר בדיקת מכלול הנתונים בבקשה למשכנתא, אך שימו לב: אין זה אומר שמיד עם הגשת הבקשה הבנק יוותר לכם על ביצוע הביטוחים הנדרשים לפני העברת הכספים למוכרים, ולכן מומלץ להתייעץ עם סוכן ביטוח מראש ולחסוך עיכובים מיותרים בקבלת המשכנתא.
הבנקים יכולים לתת לכם הצעה לביטוח
היום הבנקים מציעים לכם במועד החתימה על המשכנתא שירות מטעם מוקדי חברות הביטוח שעובדות עמם, אך לעתים קיימים שינויים בכיסויים עצמם ולכן חשוב שתוודאו שכל הכיסויים הנדרשים לכם קיימים, לרבות תביעה של אדם שנפגע בדירתכם (כיסוי צד ג')
לסיכום
הביטוחים הנדרשים לטובת השלמת תהליך המשכנתא הינם ביטוחי חובה, אך יש מקרים בהם יועץ משכנתאות יובל לבקש פטור על ביטוח החיים, ולכן מומלץ עוד בשלב מוקדם של התהליך לעדכן את יועץ המשכנתאות וסוכן הביטוח שלכם.
נמצאים בתהליך לקיחת משכנתא ורוצים לקבל הצעה לביטוח חיים למשכנתא או ביטוח מבנה? השאירו את הפרטים שלכם בטופס יצירת הקשר לשיחת ייעוץ ראשוני ללא התחייבות עם סוכן ביטוח מהמובילים בתחום.
