האם כדאי לקחת הלוואה לסגירת המינוס בבנק או לצבור ריבית על השימוש במסגרת האשראי? במאמר הבא נבחן את האופציה של לקיחת הלוואה לסגירת המינוס אל מול ההבראה הכלכלית של חשבון הבנק.
מהי מסגרת אשראי?
מסגרת אשראי לחשבון עובר ושב היא כלי פיננסי חיוני המאפשר לאנשים לנהל את ההוצאות היומיות שלהם, לשלם חשבונות ולקבל את משכורתם.
לרוב חשבונות העובר ושב קיימת תקרת אשראי, שהיא הסכום המקסימלי של כסף שאדם יכול למשוך או להוציא מחשבונו.
אולם כאשר היתרה בחשבון העובר ושב יורדת מתחת למסגרת האשראי, הדבר גורם לגירעון שעלול לגרור תשלומי ריבית.
מהו המינוס בעובר ושב שלכם?
תקרת המינוס בעובר ושב שלכם היא בעצם סכום מסגרת האשראי שהבנק מקצה לכם לניהול החשבון,
כאשר היתרה בחשבון העובר ושב יורדת מתחת למסגרת האשראי, והאדם ממשיך למשוך או להוציא כסף, אז החשבון בעצם "נכנס למינוס" ובמקרה זה, הבנק יגבה עמלת אוברדרפט וייתכן שיגבה גם ריבית על סכום הגירעון עד לפירעונו.
כמה ריבית אנחנו משלמים על המינוס בבנק?
שיעור הריבית הנגבית על הגירעון במסגרת האשראי שלכם נקבע במועד פתיחת החשבון שלכם ועל פי מדרג שנקבע מטעם הבנק ולעתים קרובות שיעור הריבית יהיה גבוה יותר מזה שתשלמו על מוצרי אשראי מסוימים או הלוואות בחשבון, ולכן לא מעט פעמים אנשים עשויים לשקול לקחת הלוואה כדי לסגור את המינוס.
הלוואה שתקל עליכם היום עלולה להכביד עליכם מחר
כאשר אנחנו מתקרבים לרף המקסימאלי של מסגרת האשראי שלנו, נוצר מן לחץ כלכלי עלינו, ולפעמים אפילו תקבלו שיחת טלפון קצרה מפקיד הבנק שמתריע על הגעתכם לרף מסגרת האשראי, ולא מעט מפעמים תשקלו לקחת הלוואה לטובת כיסוי המינוס ועל מנת לקבל "אוויר לנשימה".
מדובר בפתרון שהוא שכיח מאוד ואף רבים ממנהלי משקי הבית משתמשים בפתרון הזה אפילו יותר מפעם אחת.
מה שקורה זה שאחרי שאנחנו לוקחים הלוואה כדי לסגור את המינוס אנחנו נמצאים במקום "נוח יותר" ואז מרשים לעצמנו להמשיך להוציא כספים ולהיכנס שוב למינוס, ואז שוב חוזר הניגון.
חשוב לציין כי לא תוכלו להשתמש בפתרון הזה לעולם, כיוון שמתישהו הבנק יפסיק לאשר לכם לקחת הלוואה נוספת, והלוואות שלקחתם בעבר יהפכו לנטל עבורכם.
סכום ההחזר החודשי על ההלוואות שלנו התייקר
בשנתיים האחרונות בשל האינפלציה נגיד בנק ישראל העלה את הריבית, ובעקבותיה עלתה גם ריבית הפריים שמשפיעה על הלוואות ומוצרי אשראי בבנק, והרבה מעידים על עלייה של אלפי שקלים בהחזרים החודשיים שלהם, כמו כן גם הריבית על מינוס עלתה בהתאם.
הפתרון היעיל הוא איחוד כל ההלוואות למשכנתא אחת
אחד הפתרונות הקיימים הוא איחוד כל הלוואות שלכם בתוספת המינוס הקיים בחשבון הבנק למשכנתא אחת לכל מטרה ולפרוס אותה לתקופה ארוכה וכך להוזיל את סכום ההחזר החודשי על הלוואות בחשבון הבנק.
במערכת הבנקאית תוכלו לקחת משכנתא לאיחוד הלוואות כנגד נכס קיים ועד ל- 50% מימון לפי שווי הנכס בקיזוז המשכנתא הקיימת ואילו במערכת החוץ בנקאית תוכלו להגיע גם עד למימון של 85% מימון משווי הנכס.
שימו לב, לא מדובר בפתרון פשוט אלא בפתרון שמצריך הבנה מעמיקה של הסטטוס הפיננסי שלכם, ולכן מומלץ לעשות זאת עם יועץ משכנתאות שמחיר את עולם המשכנתאות ויידע לאפיין את הצרכים שלכם והמטרות שלכם ובהמשך לבנות תמהיל משכנתא יצירתי שמותאם עבורכם.
בנוסף, אתם צריכים ליצור מתווה להתנהלות עתידית תקינה, כדי למנוע מכם לחזור לאותה הסיטואציה.
לסיכום
אז אם שאלתם את עצמכם: "האם כדאי לקחת הלוואה לסגירת המינוס בבנק?" , התשובה היא אינה חד משמעית ומצריכה אפיון פיננסי מעמיק והתאמת הפתרונות הפיננסיים ליכולת הכלכלית שלכם.
אם אתם מעוניינים לשוחח עם יועץ משכנתאות מצוות המומחים שלנו, לשיחת ייעוץ ראשוני ללא התחייבות, השאירו פרטים בטופס יצירת הקשר ויועץ משכנתאות יחזור אליכם.
