ארכיון משכנתא במחיר למשתכן - פורטל משתכן

ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה – תנאי להעברת כספי המשכנתא

פורטל משתכן — Sun, 28 May 2023 15:30:28 +0000

מהו ביטוח חיים למשכנתא?

ביטוח חיים למשכנתא הוא סוג של פוליסת ביטוח המשלמת את יתרת המשכנתא במקרה שאחד הלווים נפטר. בדרך כלל נדרש על ידי הבנק בכל הלוואת המשכנתא על מנת להבטיח שהמשכנתא תיפרע, ללא קשר לשאלה אם הלווה מסוגל לבצע את התשלומים או לא.

פוליסת ביטוח החיים היא "בטוחה" אחת מיני רבות בתהליך המשכנתא, ונצטרך להציג אותה בשלב הביטחונות שלאחר החתימה על המשכנתא.

להבדיל מביטוח חיים שקיים לחלקנו במקום העבודה בו השארים שלנו הם בעלי הזכות לרשת את סכום הביטוח, בביטוח חיים למשכנתא המוטב יהיה הבנק שמלווה לכם את המשכנתא.

ולכן גם אם קיים לכם ביטוח חיים במקום העבודה, מומלץ לקבל פוליסה ייעודית לטובת קבלת המשכנתא ובכך להבטיח שבמקרה של מוות של אחד הלווים, בן זוגו יוכל להמשיך להתגורר בדירה וגם לקבל פיצוי מחברת הביטוח למחייתו.

איך נקבע סכום הפרמיה שתשלמו ומה עושים כאשר אינכם ברי ביטוח?

הפרמיה לביטוח חיים למשכנתא נקבעת על פי סכום המשכנתא והתקופה של המשכנתא, אך גם לפי גיל הלקוח, התייחסות לאם הלקוח מעשן או לא, וכמו כן גם למצבו הרפואי של המבוטח.

עבור מבוגרים עם מחלות שאינן ניתנות לביטוח, השגת ביטוח חיים יכולה להיות אתגר קשוח יותר.

חברות ביטוח דורשות בדרך כלל בדיקה רפואית וחיתום על מנת לקבוע את יכולת הביטוח ותעריף הפרמיה של אדם. עם זאת, עדיין קיימות אפשרויות זמינות. חברות ביטוח רבות מציעות פוליסות הנפקה מובטחות, שהן פוליסות המונפקות ללא צורך בבדיקה רפואית או חיתום. פוליסות אלו מגיעות לרוב עם פרמיות גבוהות יותר ומגבלות כיסוי נמוכות יותר, אך הן יכולות לספק שקט נפשי עבור אלה שאולי לא יהיו זכאים אחרת לביטוח חיים.

כדאי להזכיר שבמקרים מסוימים יתכן ויהיה ניתן לבקש פטור מהבנק במקרה של ריבוי נכסים ובטחון פיננסי אצל הלווה.

עם זאת, הדבר יהיה תלוי במדיניות הספציפית של הבנק ובתנאי הסכם המשכנתא, ולרוב ילווה בהצגת סירוב לביטוח משתי חברות ביטוח שונות.

אם אתם יודעים על בעיות רפואיות שעשויות להוות בעיה בקבלת אישור לביטוח חיים למשכנתא, מוטב להציף זאת כבר בהתחלת העבודה עם יועץ משכנתאות, ולשלב סוכן ביטוח שיידע למצוא עבורכם פתרונות יצירתיים וזולים על מנת שתוכלו לקבל את האישור מחברת הביטוח ולהעביר אותו לבנק.

מהו ביטוח מבנה הנדרש מאתנו?

ביטוח מבנה הוא סוג של פוליסת ביטוח המעניקה כיסוי למבנה במקרה של נזק או הרס שנגרם בעקבות שריפה, אסונות טבע, ונדליזם ועוד. מטרת ביטוח המבנה היא להבטיח שבמקרה של נזק משמעותי לרכוש יהיה כיסוי לעלות בניית המבנה מחדש.

אחת הסיבות הנפוצות לדרישת ביטוח המבנה, היא העובדה שהבנקים רוצים להגן על השקעתם ולהבטיח שאם המבנה ייפגע, יהיה מספיק כיסוי כדי לשלם עבור התיקונים או הבנייה מחדש הדרושים.

בביטוח המבנה תהיה התייחסות לעלות הבנייה מחדש של הנכס במקרה של הרס מוחלט, העלות הזו נקראת גם: ערך הכינון והפרמיה של הפוליסה תגדל ככל ששווי הנכס וערך הכינון גבוהים יותר.

תוכלו להוסיף לביטוח כיסויים למקרים נוספים כמו:

אחריות במקרה של פגיעה של אדם בדירתכם. (נפגע צד ג')
פיצוי כספי של הצפה של הדירה שבעקבותיה נגרם נזק לרכוש.
כיסוי ואחריות על תכולת הדירה ועוד…

כדי שחברת הביטוח תוכל לבטח את הדירה, תצטרכו להציג טופס 4 שניתן לכם על ידי הקבלן ומאשר את אכלוס הדירה.

שימו לב: שבמקרה ולא קיים בידכם טופס 4 הבנק יאשר את המשכנתא בתנאי שתספקו לו פוליסה כזו עם קבלת טופס האכלוס על ידי הקבלן בעתיד.

האם ניתן לקבל פטור מביטוחים למשכנתא?

יש מקרים בהם אין צורך בביטוח חיים למשכנתא, כמו למשל במשכנתא הפוכה או פנסיונית, אך לעתים בשל גיל מבוגר או מחלות ברקע, חברות הביטוח עלולות לסרב לבקשתכם לביטוח חיים.

במקרה של סירוב משתי חברות ביטוח שונות, ניתן יהיה לבקש מהבנק פטור מהצגת ביטוח חיים למשכנתא.

הפטור כמובן יינתן בכפוף לאישור הבנק ולאחר בדיקת מכלול הנתונים בבקשה למשכנתא, אך שימו לב: אין זה אומר שמיד עם הגשת הבקשה הבנק יוותר לכם על ביצוע הביטוחים הנדרשים לפני העברת הכספים למוכרים, ולכן מומלץ להתייעץ עם סוכן ביטוח מראש ולחסוך עיכובים מיותרים בקבלת המשכנתא.

הבנקים יכולים לתת לכם הצעה לביטוח

היום הבנקים מציעים לכם במועד החתימה על המשכנתא שירות מטעם מוקדי חברות הביטוח שעובדות עמם, אך לעתים קיימים שינויים בכיסויים עצמם ולכן חשוב שתוודאו שכל הכיסויים הנדרשים לכם קיימים, לרבות תביעה של אדם שנפגע בדירתכם (כיסוי צד ג')

לסיכום

הביטוחים הנדרשים לטובת השלמת תהליך המשכנתא הינם ביטוחי חובה, אך יש מקרים בהם יועץ משכנתאות יובל לבקש פטור על ביטוח החיים, ולכן מומלץ עוד בשלב מוקדם של התהליך לעדכן את יועץ המשכנתאות וסוכן הביטוח שלכם.

נמצאים בתהליך לקיחת משכנתא ורוצים לקבל הצעה לביטוח חיים למשכנתא או ביטוח מבנה? השאירו את הפרטים שלכם בטופס יצירת הקשר לשיחת ייעוץ ראשוני ללא התחייבות עם סוכן ביטוח מהמובילים בתחום.

לשיחה עם סוכן ביטוח וקבלת הצעה לביטוח חיים למשכנתא:

הפוסט ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה – תנאי להעברת כספי המשכנתא הופיע לראשונה ב-פורטל משתכן .

אילו משימות הבנק יבקש מכם לבצע לאחר החתימה על המשכנתא?

פורטל משתכן — Sun, 28 May 2023 09:12:31 +0000

משימות לאחר חתימה על המשכנתא:

הרבה פעמים בתהליך רכישת נכס נמצא את עצמנו נעזרים בהלוואת משכנתא, ולאחר שנמצא את הבנק שנתן לנו את התנאים הטובים ביותר נחתום על תנאי ההלוואה. חשוב שתכירו שלאחר החתימה על הלוואת המשכנתא ועל מנת לבצע את העברת הכספים בפועל, הבנק יבקש מכם לבצע מספר משימות. במאמר הבא נסביר מהן המשימות שתירשו לבצע על מנת שהבנק יוכל להעביר את הכספים למוכרים

מהם הביטחונות שהבנק מבקש בתהליך המשכנתא

שלב המשימות שלאחר החתימה על המשכנתא גם נקרא "שלב הביטחונות", והמשימות משתנות לפי סוג העסקה, שווי הנכס בשוק החופשי על פי הערת שמאי, נתוני הלקוחות ועוד.

הבנקים מאשרים משכנתא על פי תנאי העסקה, יכולת ההחזר שלכם ושווי הנכס בשוק החופשי, אך חשוב להזכיר שכדי שהבנק יבצע בפועל את העברת הכספים למוכרים הוא ירצה להבטיח לעצמו שיש את הביטחונות הנדרשים.

מבין המשימות לאחר חתימה על המשכנתא, תצטרכו להציג את הביטחונות הבאים:

משכנתא- הבטוחה הגדולה ביותר עבור הבנק, היא משכנתא הרשומה בטאבו או אישור הזכויות מהחברה המשכנת, שמבטיחה שבכל עסקת מכר עתידית על הנכס, תצטרכו קודם לכן לסלק את המשכנתא ולשחרר את השעבוד של הנכס.
שמאות-בעסקת רכישה יד שנייה ובעסקות רכישה מקבלן שאינו מלווה על ידי הבנק, תידרשו להציג שמאות על ידי שמאי מקרקעין. כך בעצם הבנק יודע שהנכס שאתם מתכוונים לרכוש עומד בקנה אחד עם סכום הלוואת המשכנתא שביקשתם. גם בבנייה עצמית, וביצוע מיחזור משכנתא חיצוני תידרשו לבצע שמאות לנכס.

ביטוחי חיים למשכנתא– הבנק יבקש שתציגו לו ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה לנכס, וכך הוא יוכל להבטיח שבמקרה של מוות, המשכנתא תשולם על ידי חברת הביטוח ובמקרה של הרס לבנה, תקבלו מחברת הביטוח את העלות לבנייה מחודש של הבית על פי ערך הכינון שמופיעו בשמאות.
הצהרה על סטטוס דיור– הבנק יבקש במקביל הצהרה מאושרת על ידי עו"ד לגבי סטטוס הדיור שלכם, האם מדובר בדירה יחידה, דירה חליפית או דירה להשקעה.
רישום ברשם המשכונות ושעבוד הנכס לטובת הבנק, לרב יבוצע על ידי הבנק בתהליך המשכנתא.
הצגת היעדר חובות– בדירה יד שנייה, תתבקשו גם להציג היעדר חובות על הנכס מהעירייה, מכתב כוונות של שמוכר שבו מצהיר כי יסלק את המשכנתא הנוכחית שלו
רישום הערת אזהרה לטובת הבנק- מבוצע בטאבו או באישור הזכויות אצל החברה המשכנת.

כמובן שכל בנק יכול לבקש מכם לבצע משימות נוספות ולספק אישורים נוספים, כמו למשל אישור על כספי ההון העצמי שהועברו למוכרים, אישור על הון עצמי עתידי לעסקה ועוד…

שלב הביטחונות יכול להוות קושי למי שאינו עוסק בתחום המשכנתאות

רב רוכשי הדירות אינם יועצי משכנתאות, ולכן בהרבה מקרים אנחנו נתקלים בזוגות צעירים שאין להם את הידע הנדרש לטובת התהליך כולו.

בדרך כלל יועצי משכנתאות שמלווים את הרוכשים בתהליך המשכנתא, מגיעים איתם עד לשלב החתימה על המשכנתא וליווי בשלב הביטחונות יהיה לרוב בתשלום נוסף מעבר לשכר הטרחה של ייעוץ המשכנתאות.

לכן חשוב שתוודאו מול יועץ המשכנתאות שלכם, עד לאיזה רגע הוא מלווה אתכם והאם הוא מציע גם את שירותיו לייעוץ ועזרה בשלב הביטחונות.

זכרו שעל מנת להעביר את הכספים למוכרים תהיו חייבים לסיים את הטיפול בביטחונות עבור הבנקים, וכדי למנוע מצב בו אתם תאחרו בתשלום למוכרים כדאי להבין אם אתם תדעו לאסוף את האישורים והביטחונות בצורה מסודרת ומהירה.

לסיכום

חתימה על המשכנתא אינה מהווה סיום לתהליך המימון, ואתם צריכים לקחת בחשבון גם את המשימות שתצטרכו לבצע לאחר החתימה על המשכנתא.

כמו כן, תצטרכו לברר עם יועץ המשכנתאות שלכם אם הוא ילווה אתכם גם בשלב זה וכך תוכלו לדעת אם השירות יספק אתכם או לא.

מעוניינים לקבל הצעה לייעוץ שכולל בתוכו ליווי לאורך כל התהליך וגם לאחר החתימה על המשכנתא ועד העברת הכספים בפועל למוכרים? השאירו את הפרטים שלכם בטופס יצירת קשר ויועץ משכנתאות מצוות המומחים שלנו יחזור אליכם לשיחת ייעוץ ראשוני ללא התחייבות.

הפוסט אילו משימות הבנק יבקש מכם לבצע לאחר החתימה על המשכנתא? הופיע לראשונה ב-פורטל משתכן .

עמלת פירעון מוקדם במשכנתא: מהי העמלה ואיך ניתן לצמצם אותה?

פורטל משתכן — Sun, 28 May 2023 07:52:54 +0000

ראשית, חשוב שתדעו כבר עכשיו שעל אף שרבים סבורים שעמלת פירעון מוקדם במשכנתא היא עמלה אחת, למען האמת העלות שנשלם בגין הפירעון המוקדם תהיה מורכבת מ- 4 עמלות שונות. ישנם מסלולים מסוימים בהם לא נצטרך לשלם עמלת פירעון מוקדם ותנאים מקדימים שיכולים לעזור לכם לצמצם את התשלום שתשלמו בגין סילוק המשכנתא או ביצוע הפירעון.

אילו עמלות קיימות בתהליך סילוק או פירעון מוקדם של המשכנתא?

עמלה תפעולית – עבור הפעולה הבנקאית, ביצוע הוראת הסילוק, תשלמו עמלה תפעולית של כ – 60 ₪. לסכום המשכנתא אין השפעה על העלות הזו. מדובר בעלות חד פעמית שכל מי שפורע הלוואה בחשבון הבנק שלו צריך לשלם ואין אפשרות להימנע מהתשלום באף אחד מהמסלולים במשכנתא.

עמלת אי הודעה מוקדמת – עמלה זו היא עמלה שאנחנו יכולים להימנע ממנה די בקלות ובכך לצמצם את תשלום הקנס שלנו במקרה של פירעון מוקדם, כל מה שאתם צריכים לעשות הוא להודיע לבנק על כוונתכם לפרוע את המשכנתא עד ל- 10 ימים לפני מועד התשלום החודשי. אם לא תזכרו לעשות זאת, אתם צפויים לשלם כ- 0.1% מסכום המסלול שאתם מתכוונים לפרוע.

עמלה בגין פערי הצמדה למדד המחירים לצרכן – מדד המחירים לצרכן מתפרסם בכל חודש בתאריך ה- 15 לחודש, אך אם נבקש לפרוע את המשכנתא לפני מועד פרסום המדד, הבנק יבקש מאתנו לשלם את מחצית המדד החודשי. עמלה זו חלה על מסלולים צמודים למדד המחירים לצרכן בלבד, וגם במקרה הזה ניתן להימנע מהתשלום כל עוד הפניה שלכם נעשה לאחר פרסום המדד ולפני תחילו של החודש העוקב.

עמלת הפרשי היוון– שימו לב: זו העמלה שכולם מדברים עליה. עמלת הפרשי ההיוון. עמלה זו נוצרת בעקבות הפער בין הריבית הממוצעת ביום לקיחת המשכנתא לריבית הממוצעת במועד הבקשה לסילוק המשכנתא.

בעצם הבנק מכר לכם את הכסף בריבית מסוימת ואם אתם רוצים לפרוע את המשכנתא, אז הוא לא יקבל את מלא סכום הריבית כפי שסיכמתם עליו בחתימה על המשכנתא. כך שאם הריבית במועד סילוק ההלוואה נמוך יותר מזו שהייתה בעת לקיחת המשכנתא, לא תוכלו להימנע מתשלום העמלה.

יחד עם זאת, במידה והריבית הממוצעת במועד הסילוק גבוהה מזו שהייתה בעת לקיחת המשכנתא לא תצטרכו לשלם את העמלה הזו.

האם יש דרך לצמצם את העלות שנשלם בגין עמלת פירעון מוקדם?

כדי לצמצם את העלות שתשלמו בגין עמלת פירעון מוקדם, אתם צריכים לוודא עוד בזמן לקיחת המשכנתא שאתם מכירים את המסלולים והדרכים להתחמק ככל הניתן מהעמלה הזו.

בעת יצירת תמהיל המשכנתא, אתם בוחרים לשלב מסלולים מתוך מגוון המסלולים והריביות הקיימים בעולם המשכנתאות.

אחד המסלולים שאין עליו עמלת הפרשי היוון, הוא מסלול ריבית הפריים. לא משנה מתי תבחרו לסלק את המסלול הזה, לא תצטרכו לשלם עמלת הפרשי היוון אלא רק עמלה תפעולית בעלות של 60 שקלים,

אך אם לומר את האמת לא ניתן לקחת את כל המשכנתא בריבית הפריים, ואף הרגולטור קובע שלפחות שליש מהמשכנתא שלכם חייב להיות בריבית קבועה.

ככל שתצמצמו את תקופת התשלום, כך עמלת הפרשי ההיוון תקטן.

כמו כן, אם בחרת לשלב מסלול זכאות, תזכו בהנחות על עמלת הפריעון המוקדם החלט מהשנה השנייה.

לסיכום

עמלת פירעון מוקדם מורכבת ממספר עמלות שבחלק מהמקרים ניתן לצמצם אותן ולהימנע מתשלום עליהן, אך כדי לעשות את זה בצורה נכונה מומלץ להיעזר ביועץ משכנתאות עוד בתהליך לקיחת המשכנתא. יועץ משכנתאות יידע לבנות תמהיל משכנתא לפי התוכניות שלכם.

ואם יש לכם תוכניות בהמשך למכור את הבית, או למחזר אותו במקרה של ירידת הריביות, כדאי ורצוי להיעזר ביועץ משכנתאות שיבנה עבורכם תמהיל משכנתא שמתאים לתוכנית הזו.

מעוניינים שיועץ משכנתאות מצוות המומחים שלנו יעזור לכם בתהליך בניית תמהיל המשכנתא ותוכנית המימון שלכם וילווה אתכם עד לקבלת הכסף, השאירו פרטים עוד היום לשיחת ייעוץ ראשוני ללא התחייבות.

הפוסט עמלת פירעון מוקדם במשכנתא: מהי העמלה ואיך ניתן לצמצם אותה? הופיע לראשונה ב-פורטל משתכן .

ריבית משתנה במשכנתא – כל מה שחשוב שתכירו

פורטל משתכן — Sun, 28 May 2023 07:39:06 +0000

מהי משכנתא בריבית משתנה?

מסלול הלוואת משכנתא בריבית משתנה הוא בעצם שבו הריבית לא נשארת קבועה לאורך כל חיי המשכנתא ומשתנה על פי תדירות שנקבעה מראש בעת העמדת ההלוואה.

כאשר אנחנו בוחרים להשתמש במסלול שמכיל בו ריבית משתנה, אנחנו צריכים לוודא כל כמה זמן הריבית משתנה, ואיזה עוגן הוא הבסיס לקרן ההלוואה.

המסלולים שמוכרים לנו בהלוואות המשכנתא בריבית משתנה, הן מסלולים המשתנים על בסיס ריבית הפריים או על בסיס עוגנים של אג"ח צמודות / לא צמודות למדד המחירים לצרכן.

איך נקבעת תדירות השינוי במסלול?

אם בחרתם לשלב את מסלול "ריבית הפריים", אז כדאי שתדעו שתדירות השינוי של ריבית הפריים היא עד 8 פעמים בשנה, והשינוי של הריבית נכנס לתוקף בחודש העוקב.

בוודאי כבר שמתם לב שריבית הפריים זינקה בשנתיים האחרונות, והיא חלה גם על הלוואות ומוצרי אשראי שנלקחו לפני שינוי הריבית, כיוון שתדירות הריבית מוגדת "בכל יום" ועל פי החלטת הנגיד.

במקרה שבחרתם במסלולי אג"ח שהבסיס לפיו מחושב שיעור הריבית שונה מזו של ריבית בנק ישראל, אז תוכלו לבחור גם את תדירות השינוי במסלול.

היום הבנקים נותנים לכם את האפשרות לבחור שהריבית תהיה ריבית משתנה כל 5/7/10 שנים.

איך שינוי הריבית מתנהל בפועל?

הריבית מובנית מעוגן (הבסיס לפיו מחושבת הריבית) + המרווח שקבע גורם המימון, כלומר בהנחה והעוגן לפיו נקבעה הריבית של המסלול שלקחתם הוא 0.5% והריבית הכוללת במסלול היא 3.5%, אז המרווח שלכם הוא 3% מהבסיס.

במקרה ובחרתם במסלול בריבית משתנה כל 5 שנים, אז במשך חמש השנים הראשונות הריבית תישאר זהה ולא תשתנה ובמועד השינוי שלה,

אך ביום בו המסלול יגיע ל-5 שנים מאז הקמת ההלוואה, הריבית תשתנה בהתאם לעוגן לפיו הבנק מחשב את הריבית שקיבלתם על המסלול, והמרווח יישאר זהה.

נניח שבתום חמש השנים העוגן עלה ל- 1%, אז הריבית לחמש השנים הבאות תהיה 4% והיא תשמר עד לנקודת השינוי הבאה.

מדוע כדאי לשים לב לתדירות השינוי במסלול?

לתדירות השינוי יש חשיבות רבה, הן מבחינת מספר הפעמים בהם הריבית תשתנה לאורך כל חיי ההלוואה, אך גם במקרה של פירעון מוקדם וסילוק עתידי של המשכנתא.

בכל מועד שינוי הריבית, תוכלו לבצע פירעון מוקדם ללא צורך בתשלום עמלת פירעון מוקדם בגין הפרשי היוון.

לכן במידה ואתם מתכננים לפרוע את המשכנתא בתום חמש השנים הראשונות, מומלץ שתשלבו מסלול שתדירות השינוי שלו לא תהיה מעל 5 שנים, וכך תצמצמו את עמלת הפירעון המוקדם ואף אולי תוכלו להימנע מתשלום העמלה בכלל.

איך לשלב את המסלולים בתמהיל המשכנתא?

חשוב להזכיר שכאשר אתם ניגשים לתהליך בניית תמהיל המשכנתא, אתם מחויבים להשתמש לפחות בשליש מהסכום בריבית קבועה, ורק את שני השליש הנוספים תוכלו לשלב בריבית משתנה.

כדי לדעת איזה מסלול הוא הרלבנטי ביותר עבורכם, אתם צריכים לבצע אפיון פיננסי מעמיק של יכולת ההחזר שלכם ומטרות הרכישה והתוכניות שלכם ועל סמך אותו אפיון לבחור את המסלול המתאים ביותר.

ועל מנת לצלוח את התהליך על הצד הטוב יותר, מומלץ להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתאות, שיידע לבחון ביחד אתכם את מצבכם הפיננסי, ולהתאים את המסלולים הרלבנטיים ביותר עבורכם.

לסיכום

יש חשיבות בהכנה מוקדמת לקראת בחירת המסלולים ושילובם לתוך תמהיל המשכנתא, הבנה של היתרונות והחסרונות של כל אחד מהמסלולים והתאמתם אליכם היא עבודה מעמיקה של הבנת הנתונים והיכולת הכלכלית שלכם.

אם אתם נמצאים לקראת תהליך לקיחת משכנתא ומעוניינים בשיחת ייעוץ ראשוני עם יועץ משכנתאות מצוות המומחים שלנו, השאירו פרטים בטופס יצירת הקשר עוד היום!

הפוסט ריבית משתנה במשכנתא – כל מה שחשוב שתכירו הופיע לראשונה ב-פורטל משתכן .

האם כדאי להשתמש בריבית הפריים היום?

פורטל משתכן — Sat, 27 May 2023 20:50:33 +0000

האם כדאי להשתמש בריבית הפריים בתמהיל המשכנתא בתקופה שבה הריבית נמצאת במגמת עלייה?

מהו המסלול משכנתא בריבית הפריים?

מסלול משכנתא בריבית הפריים, הוא מסלול בריבית משתנה שמתבססת על ריבית בנק ישראל בתוספת של 1.5% לריבית, והוא אינו צמוד למדד המחירים לצרכן.

מהם היתרונות במסלול הפריים?

המסלול אינו צמוד למדד המחירים לצרכן, ולכן יתרת הקרן במסלול זה תקטן לאורך כל חיי המשכנתא ובהתאם ללוח הסילוקין
לא קיימת עמלת פירעון מוקדם למסלול זה וניתן לפרוע ולמחזר את המשכנתא בכל עת.
במידה וריבית הפריים תתעדכן כלפי מטה, אז גם ההחזר החודשי שלכם יתעדכן וירד בהתאם.

מהם החסרונות שחייבים להכיר במסלול הפריים?

מדובר במסלול עם תדירות השינוי הגבוהה ביותר, ולמעשה היא ריבית שיכולה להשתנות עד 8 פעמים בשנה, ובשנתיים האחרונות זו לא סתם אמירה.
במידה וריבית הפריים תמשיך לעלות, אז גם ההחזר החודשי שלכם יעלה.
ככל שאחוז השימוש במסלול זה במשכנתא יגדל, גם יגדלו שיעורי הריביות ביתר המסלולים, ולכן מומלץ להשתמש ברכיב הזה בתבונה.

איך יושפע ההחזר החודשי שלכם במשכנתא במקרה של עליה בריבית?

בכל עליה של 1% במסלול משכנתא בריבית הפריים על סך 100,000 שקלים ולתקופה של 360 חודשים, תשלמו תוספת של 50 שקלים במשכנתא. מה שקורה הוא שאנשים מתארים זינוק של אלפי שקלים בהחזרים החודשיים שלהם הן בגלל שהריבית קפצה ב 4.5% בשנה אחת, והן בגלל עליות מדד המחירים לצרכן.

לסיכום, האם כדאי להשתמש בריבית הפריים היום?

על אף שאנחנו נמצאים בתקופה שבה ריבית בנק ישראל עלתה בפעם התשיעית ברציפות עד לכדי 6% ואנחנו לא רואים את העצירה באופק, כן חשוב להזכיר שמקור עליית הריבית היא לטובת יציבות האינפלציה, וכמו שהריבית עלתה בשנה האחרונה היא גם יכולה לרדת ברגע שהאינפלציה תיעצר.

למעשה החל משנת 2018 ועד לחודש אפריל 2023 ריבית בנק ישראל הייתה ריבית 0.1%, ונותר לנו לקוות שהריבית תרד בהמשך.

זכרו שככל שהיא תרד, כך גם ירד סכום ההחזר החודשי שלכם במקביל ומבלי צורך לבצע מיחזור משכנתא.

על כן ההמלצה שלנו היא לא להפסיק את השימוש במסלול הפריים, אך לבצע את השימוש בזהירות ואחריות.

פנו לצוות המומחים שלנו והיו בטוחים שתמהיל המשכנתא שלכם מנצח

אם אתם עדיין לא בטוחים מהו אחוז השימוש הנכון עבורכם במסלול ריבית הפריים או שאולי הייתם רוצים לברר לגבי מסלולים חליפיים שיתאימו עבורכם, אתם מוזמנים להשאיר פרטים בטופס יצירת הקשר ולשוחח עם יועץ משכנתאות מצוות המומחים שלנו.

מלאו את פרטיכם עוד היום ויועץ משכנתאות מהצוות שלנו יחזור אליכם לשיחת ייעוץ ראשוני ללא התחייבות.

הפוסט האם כדאי להשתמש בריבית הפריים היום? הופיע לראשונה ב-פורטל משתכן .

תמהיל משכנתא מומלץ לתכנן בהתאם לתקופה ועם מבט לעתיד

פורטל משתכן — Sat, 27 May 2023 20:37:17 +0000

תמהיל משכנתא מומלץ לבנות עם מבט לעתיד.

למה לא לקחת את כל המשכנתא בריבית קבועה לא צמודה למדד?

מאז רפורמת המשכנתאות בחודש ספטמבר 2022, הבנקים מציעים לכם שלושה תמהילי משכנתא מובנים, אחד התמהילים שמוצעים הוא: 100% משכנתא בריבית קבועה לא צמודה למדד

כאשר אתם בוחרים בתמהיל זה, כל המשכנתא אינה צמודה למדד המחירים לצרכן או לפריים, ובכך אתם בעצם מבקשים וודאות מלאה על כך הסכום.

במצב כזה הבנק מחשב את המדד האפשרי על פי הסטטיסטיקות של השנים האחרונות "ומגלגל" אותן אלינו בצורה קבועה לאורך כל חיי המשכנתא. ברוב המקרים בתמהיל מהסוג הזה הריבית תהיה הגבוהה מבין כל האופציות הקיימות באישור העקרוני למשכנתא.

מדובר בתמהיל שנותן לכם 100% וודאות לגבי סכום ההחזר החודשי ומבטיח שלא משנה מה יקרה עם הריביות והמדדים, סכום ההחזר החודשי שלכם לא ישתנה.

יחד עם זאת, במידה ותרצו לפרוע את המשכנתא או למחזר אותה ברגע שהריביות ירדו אתם צפויים לשלם עמלת פירעון מוקדם גבוהה, כיוון שכל המשכנתא היא בריבית קבועה ועל ריבית הקבועה קיימת עמלת פירעון מוקדם בהתאם לתקופת המשכנתא.

כלומר, במידה ואתם לוקחים משכנתא ב- 100% ריבית קבועה לא צמודה למדד למשך 30 שנה ותרצו למחזר את המשכנתא כעבור 5 שנים, תצטרכו לשלם עמלת פירעון מוקדם שתחושב לפי תקופה של 25 שנים ובהתאם לסכום המשכנתא כך תהיה גבוהה גם עמלת הפירעון.

לכן מומלץ לשלב בתמהיל המשכנתא יותר ממסלול אחד ואף לחלק את התקופות בהתאם לסוג המסלול כדי לצמצם את העלות הכוללת של המשכנתא.

אז איך יודעים איזה מסלול לשלב בתמהיל המשכנתא?

מהמסלולים ואיך נכון לשלב אותם בתמהיל המשכנתא.

כמו כן, חשוב לציין שעל פי הנחיות בנק ישראל והרגולציה, לפחות שליש מהמשכנתא חייב להיות בריבית קבועה ואת שני השליש הנותרים תוכלו להשלים בהתאם לצרכים שלכם.

שימו לב: תהליך בניית תמהיל המשכנתא הוא ניהול של סיכונים מול פוטנציאל חיסכון, וגם הבנקים מתמחרים את הריביות שתקבלו בהתאם כך שככל שהמסלול יהיה יותר "בטוח" כך הריבית תהיה גבוהה יותר וההיפך, ולכן חשוב לבנות את תמהיל המשכנתא בכובד ראש ולא בקלות הדעת.

בנוסף, כדי להתאים את המסלולים הנכונים ביותר עבורכם, אתם צריכים לשאול את עצמכם את כל השאלות שיועץ משכנתאות היה שואל אתכם בשלב האפיון הפיננסי המעמיק, כמו למשל:

מה מטרות הרכישה שלכם?
האם אתם מתכוונים לגור בדירה או להשכיר אותה?
מה יכולת ההחזר החודשי שלכם בכל חודש?

אבל השאלות האלה בדרך כלל יתרכזו במצב שלכם נכון להיום, ויכולת ההחזר בהתאם לתקופה בה אתם לוקחים את המשכנתא. אך כדי להתאים את המסלולים בצורה הטובה ביותר, חשוב שתזכרו שתמהיל משכנתא מתכננים ברוח התקופה אך עם מבט לעתיד, לכן רצוי שתשאלו את עצמכם גם:

האם אתם תרצו לשקול בעתיד מיחזור משכנתא?
האם אתם צפויים לקבל סכומי כסף בעתיד שבעזרתם תרצו לפרוע את המשכנתא?
האם אתם מתכוונים למכור את הדירה בהמשך?

על סמך התשובות, התוכניות שלכם והידע שצברתם בנושא ריביות ומסלולים במשכנתא, תוכלו לבחור את המסלולים השונים ולבצע מספר סימולציות עד שתמצאו את התמהיל שמניב עבורכם את החיסכון העיקרי.

תמהיל משכנתא מנצח בונים ביחד עם יועץ משכנתאות

בסביבת ריביות שכל הזמן ממשיכה לטפס, חשוב שתשקלו להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתאות שיידע לנתח את מצבכם הפיננסי ולהתאים את תוכנית המשכנתא הרלבנטית ביותר עבורכם בהווה עם מבט לעתיד.

זכרו שהידע והניסיון של יועץ משכנתאות בתחום יכול לעזור לכם ליצור תמהיל משכנתא מנצח ומדויק לצרכים שלכם, ושהריביות שתקבלו מהבנק יושפעו מבחירת המסלולים שלכם ויחס ההחזר שלפיו נבנה התמהיל.

בנוסף, כאשר יועץ משכנתאות מגיע לשלב המשא ומתן על הריביות מול בנקאי, רב הסיכויים שהתוצאות שיקבל יהיו טובות יותר ממי שלא חי את עולם המשכנתאות, כי יועץ משכנתאות מעביר מספר רב של תיקים בשנה ומכיר את הריביות בכל רגע נתון, ומי שלא חי את עולם המשכנתאות מגיע לבנק אולי פעם או פעמיים בחיים לתהליך המשכנתא וידע וניסיון הם מצרך חשוב בתחום.

לסיכום

בניית תמהיל המשכנתא אינו תהליך שאפשר להקל בו ראש, כיוון שלתמהיל המשכנתא יש השפעה על התנאים שתקבלו מהבנק ושילוב מסלול שלא יטיב עמכם עלול לגרום לכם להפסד כספי רב.

היו בטוחים בתוכניות שלכם והיכולת הכלכלית שלכם, נסו לצפות מה יקרה בעתיד מבחינת הריביות בעולם המשכנתאות.

זכרו שהריביות והמדדים זינקו בשנתיים האחרונות, ולכן חשוב שתיקחו בחשבון סטיית תקן של 10% בסכום ההחזר החודשי במקרה שנמשיך לראות עליה בריביות והמדדים השונים.

מתכננים לקחת משכנתא בקרוב ואתם רוצים להיות בטוחים שתמהיל המשכנתא שלכם הוא הנכון ביותר עבורכם? פנו לצוות יועצי המשכנתאות שלנו עוד היום!

הפוסט תמהיל משכנתא מומלץ לתכנן בהתאם לתקופה ועם מבט לעתיד הופיע לראשונה ב-פורטל משתכן .

משכנתא בריבית קבועה לא צמודה למדד – 100% וודאות במשכנתא

פורטל משתכן — Sat, 27 May 2023 20:01:57 +0000

ריבית קבועה לא צמודה למדד

אילו סוגי ריביות משכנתא ומסלולים קיימים?

ניתן לחלק את סוגי הריביות והמסלולים במשכנתא לשתי קבוצות עיקריות: משכנתא בריבית קבועה ומשתנה בריבית משתנה.

בכל אחת מקבוצות הריבית קיימים מספר מסלולים וחלקם צמודים למדד המחירים לצרכן וחלקם צמודים למדד המחירים לצרכן, וכאשר אנחנו בונים את תמהיל המשכנתא, אנחנו משלבים לרב נשלם מסלולים משתי הקבוצות.

רפורמת הסלים האחידים – התמהיל הקבוע

בחודש ספטמבר 2022 נכנסה לתוקף רפורמת המשכנתאות, שנקראת גם רפורמת הסלים האחידים.

מטרת הרפורמה הייתה ליישר קו בכל מה שקשור לנוסח האישורים העקרוניים, כך שהנוסח של כל הבנקים יהיה ותהליך השוואת ההצעות בין הבנקים תהפוך לפשוטה יותר עבור ציבור נוטלי המשכנתאות.

מלבד יישור הקו בניסוח האישור העקרוני למשכנתא, הצטרפו לתמהיל השלישים המוכר עוד שני תמהילים מובנים.

התמהיל הראשון שהצטרף לאישור העקרוני למשכנתא הוא "התמהיל הקבוע" שמורכב ממסלול אחד בלבד, ריבית קבועה לא צמודה למדד המחירים לצרכן, שמבטיח לכם 100% וודאות לגבי המשכנתא שתהיה לכם, והיא לא תהיה מושפעת מעליית ריביות ומדדים,

ועל אף שהיתרון בשימוש במסלול הזה, הוא להבטיח 100% וודאות במשכנתא, רבים בוחרים שלא להשתמש בתמהיל שהוא בנוי ממסלול אחד, ויש לכך לא מעט סיבות.

מהם החסרונות של "התמהיל הקבוע"?

שימוש במסלול אחד במשכנתא יקבע את ההחזר שלכם לאורך כל חיי המשכנתא, ולרב תעדיפו לשלם את החלק העיקרי של המשכנתא עוד כשאתם צעירים ועם הזמן שההחזר החודשי יפחת.
ההחזר החודשי לא משתנה וזה מצוין במקרה של עליית ריביות, אך זה עובד גם כלפי הצד השני ובמקרה שהריביות ירדו סכום ההחזר החודשי יישאר זהה ולא ישתנה בהתאם.
שיעורי הריבית בתמהיל הקבוע לרב יהיו הגבוהים ביותר באישור העקרוני שתקבלו.
במקרה של פירעון מוקדם או מיחזור משכנתא עתידי מהתמהיל הקבוע לתמהיל אחר, תצטרכו לשלם עמלת פירעון מוקדם גבוהה יותר מאשר בכל תמהיל אחר שתבחרו, והסיבה לכך היא שהעמלה נקבעת לפי תקופת ההלוואה כולה.

חשוב לציין כי יש אנשים שברמת העיקרון יבחרו במסלול הזה כדי להימנע מהפתעות ועליות ריביות עתידית, אך רב לוקחי המשכנתאות יעדיפו לאזן את המסלול הקבוע עם מסלולים נוספים.

מומלץ לשלב יותר ממסלול אחד בתמהיל המשכנתא

כאשר אנחנו מתכננים בניית תמהיל משכנתא, אנחנו בדרך כלל נרצה לשלב יותר ממסלול אחד ובכך לאזן את "הסיכון" מול פוטנציאל החיסכון ולא לקחת רק מסלול אחד עם ריבית קבועה לא צמודה למדד.

כדי לעשות זאת על הצד הטוב ביותר, אתם צריכים לבצע אפיון פיננסי מעמיק שימקד אתכם לסכום ההחזר החודשי הרצוי, התוכניות העתידיות והיכולת הכלכלית שלכם.

בניית תמהיל משכנתא עם יועץ משכנתאות

הדרך הטובה ביותר להבטיח שהמשכנתא תתאים לצרכים שלכם, היא על ידי בניית תמהיל שמותאם בדיוק עבורכם ביחד עם יועץ משכנתאות, שמכיר אתכם ויודע מהן התוכניות שלכם, ומה היכולת הכלכלית שלכם.

על סמך הידע והניסיון של יועץ המשכנתאות, וההיכרות עם הריביות והמסלולים הקיימים בעולם המשכנתאות, הוא יבנה עבורכם תמהיל משכנתא שמותאם לצרכים שלכם.

לסיכום

לקחת מסלול אחד של משכנתא בריבית קבועה לא צמודה למדד יכול להבטיח לכם 100% וודאות, אך מנגד לחשוף אתכם לעמלות היוון וריביות גבוהות.

חשוב לזכור שתמהיל המשכנתא הוא מקור החיסכון העיקרי שלכם ולא הריביות עצמן, ולכן מומלץ לבנות אותו בצורה שמתאימה לתוכניות העתידיות שלכם, היכולת הכלכלית והמטרות שלכם ברכישה.

אם אתם נמצאים בתהליך לקיחת משכנתא ואתם רוצים להיות בטוחים בתמהיל המשכנתא שלכם, אתם מוזמנים להשאיר את הפרטים שלכם בטופס יצירת קשר, ויועץ משכנתאות מצוות המומחים שלנו יחזור אליכם לשיחת ייעוץ ראשוני ללא התחייבות.

הפוסט משכנתא בריבית קבועה לא צמודה למדד – 100% וודאות במשכנתא הופיע לראשונה ב-פורטל משתכן .

לפחות שליש מהמשכנתא חייב להיות בריבית קבועה

פורטל משתכן — Sat, 27 May 2023 19:42:43 +0000

מהי משכנתא בריבית קבועה?

ריבית קבועה היא ריבית שאינה משתנה ונשמרת לאורך כל תקופת ההלוואה.

ניתן לבחור אם להצמיד את הקרן של ההלוואה למדד המחירים לצרכן או לבחור שלא להצמיד אותה למדד המחירים לצרכן, אך כאשר אנחנו בוחרים ריבית קבועה, אנחנו בעצם מבטיחים ששיעור הריבית לא ישתנה ויישאר זהה, גם אם הריבית במשק תעלה.

מדוע בנק ישראל מחייב אותנו בשימוש בריבית קבועה?

בנק ישראל מפקח מבחינה רגולטורית על כל המוצרים הקיימים במערכת הבנקאית, וגם אחראי על כלכלת ישראל.

אחת הדרישות שקיימות בעת בניית תמהיל משכנתא היא שלפחות שליש מהמשכנתא יהיה בריבית קבועה. הסיבה לכך היא כדי ליצור מחויבות לשני הצדדים.

כאשר אנחנו בוחרים בריבית קבועה, אנחנו בעצם מבקשים מהבנק שעל החלק הספציפי הזה בהלוואת המשכנתא תהיה לנו וודאות מלאה בכל מה שקשור לשיעור הריבית (האחוז של הריבית שנשלם).

מצד שני גם הבנק מקבל פה התחייבות מהצד שלנו למסלול הזה, כיוון שבמידה ותרצו לפרוע את המשכנתא בהמשך, במסלול הזה תחויבו בתשלום עמלת פירעון מוקדם והפרשי היוון.

האם כדאי להצמיד את המסלול למדד המחירים לצרכן או לא?

כפי שרשמנו קודם, במשכנתא בריבית קבועה שיעור הריבית לא ישתנה לאורך כל חיי ההלוואה, אך יחד עם זאת השוני שיכול לחול על מסלול זה, הוא כאשר אנחנו בוחרים להצמיד את קרן ההלוואה למדד המחירים לצרכן.

מבנה ההלוואה זהה כמעט בכל ההלוואות שניקח בחיים:

הקרן של ההלוואה: הסכום של ההלוואה שאנחנו מעוניינים לקחת
הריבית של ההלוואה: סכום הכסף שנשלם בגין הפריסה של ההלוואה לתשלומים.

במקרה של ריבית קבועה שאינה צמודה למדד המחירים לצרכן, נוכל לקבל כבר ביום הראשון של ההלוואה את לוח התשלומים הקבוע לאורך חיי ההלוואה, וכך תהיה לנו וודאות וסכום התשלום החודשי לא ישתנה גם במקרה של עליית עתידית של ריבית הפריים או מדד המחירים לצרכן.

לעומת זאת, במידה ותבחרו להצמיד את הקרן של ההלוואה למדד המחירים לצרכן, הריבית תישאר זהה אך הקרן תשתנה בהתאם לשינוי המדד.

לדוגמא: במידה ויש לכם הלוואה שצמודה למדד, והקרן שלה באותו חודש היא 100,000 שקלים ומדד המחירים לצרכן עלה ב -1% אז הקרן החדשה לאחר העדכון החודשי תהיה 101,000 שקלים.

תמחור הריבית מושפע מהבחירה שלכם

מי שכבר לקח בעבר הלוואה במסלול צמוד למדד המחירים לצרכן, וודאי יודע שזהו המסלול שקצב הירידה בסכום הקרן של ההלוואה הוא האיטי מבין כולם, ולכן רבים מעדיפים לקחת הלוואה בריבית קבועה שאינה צמודה למדד המחירים לצרכן,

אך חשוב לציין ששיעור הריבית במשכנתא קבועה לא צמודה למדד יהיה גבוה יותר מזה של משכנתא בריבית שכן צמודה למדד המחירים,

והרבה פעמים שילוב של מסלולים צמודים למדד המחירים לצרכן, יוזיל את סכום ההחזר החודשי ההתחלתי שנשלם על ההלוואה.

תמהיל משכנתא בונים ביחד עם יועץ משכנתאות

בניית תמהיל משכנתא הוא תהליך שבו אנחנו מחברים מספר מסלולים להלוואה אחת, והחישובים שנצטרך לקחת בחשבון מכילים גם את מטרת ההלוואה, אך גם את סוג המסלולים שנבחר, התקופה שנרצה לפרוס את ההלוואה, והבחירה אם להצמיד את הקרן למדד המחירים לצרכן או לא.

יועץ משכנתאות מנוסה יידע לבחור את המסלולים שיטיבו עם התוכניות והצרכים שלכם בהתאם לרוח התקופה והשינויים שחלים במשק.

במידה ואתם נמצאים לקראת תהליך משכנתא ואתם רוצים לוודא שתמהיל המשכנתא שלכם הוא תמהיל מנצח, אנו מזמינים אתכם לשיחת ייעוץ ראשוני ללא התחייבות עם יועץ משכנתאות מצוות המומחים שלנו.

השאירו פרטים ליצירת קשר עוד היום ואנו נחזור אליכם בהקדם.

הפוסט לפחות שליש מהמשכנתא חייב להיות בריבית קבועה הופיע לראשונה ב-פורטל משתכן .

כך תבצעו תכנון פיננסי מקדים למשכנתא בלי טעויות והפסדים כספיים

פורטל משתכן — Wed, 24 May 2023 21:10:06 +0000

תכנון פיננסי למשכנתא עשוי לחסוך הרבה אי נעימויות או טעויות שעלולות לגרום לכם להפסיד כסף. במאמר הבא תקבלו את הכלים הנדרשים כדי לתכנן קדימה

הכינו את עצמכם לקראת התהליך

ברכישת הדירה הראשונה, אנחנו בדרך כלל מלאים בהתרגשות ואופוריה כי אנחנו ממש עוד רגע מגשימים חלום וקונים בית, אבל לעתים ההתרגשות מלווה גם בחוסר וודאות לקראת התהליך שמצפה לנו מבחינת המשכנתא.

הדרך הכי טובה להבטיח שתצלחו את התהליך על הצד הטוב ביותר ובלי טעויות היא לבצע הכנה מוקדמת לתהליך, גם מהבחינה המנטלית וגם מהבחינה הפיננסית.

בתור התחלה, זכרו שמשכנתא היא לא הלוואה רגיל שלוקחים בחשבון הבנק, אלא הלוואה כנגד שעבוד נכס ויש עליה חוקים רגולטוריים ומגבלות שאתם צריכים להכיר, ולכן חשוב שתקראו באינטרנט מידע ומדריכי משכנתא עד שתרגישו שצברתם את הידע שאתם צריכים ושאתם מוכנים לתהליך.

הבנת מצבכם הפיננסי וההכנסה הפנויה לטובת המשכנתא

עוד לפני שאתם מתחילים לחפש דירות, בדקו את ההכנסה הפנויה שלכם ובצעו אפיון פיננסי מעמיק.

ההכנסה הפנויה היא בעצם סכום הכסף שאתם מרוויחים על בסיס קבוע, כולל המשכורות והקצבאות הקבועות בחשבון הבנק שלכם, ובקיזוז סכום ההחזר החודשי של הלוואות ומוצרי אשראי שתקופתן עולה על 18 חודשים.

אחת הטעויות הנפוצות ביותר שאנשים עושים בעת הכנה לתהליך המשכנתא היא אי הערכה נכונה של המצב הפיננסי שלהם. זה יכול להוביל להפסדים כספיים בלתי צפויים בהמשך הדרך, מכיוון שאתם עלול לקבל משכנתא שאינכם יכולים לעמוד בה.

חשוב להקדיש זמן להערכת ההכנסות וההוצאות שלכם לפני תחילת תהליך המשכנתא, כדי שתהיה לכם הבנה ברורה מה אתם יכולים להרשות לעצמכם באופן ריאלי.

בדקו שיש לכם את ההון העצמי הנדרש למשכנתא, אך גם להוצאות הנלוות שיש בתהליך הרכישה, כמו אגרות תשלום לרשויות, תשלום לאנשי מקצועי וגם לביצוע מעבר הדירה בפועל.

תכנון משכנתא

הוציאו אישור עקרוני למשכנתא לפני חתימה על חוזה הרכישה

רק כאשר יש לכם את היכולת הפיננסית לתהליך, אתם יכולים לחפש את הדירה שמתאימה לצרכים שלכם והיכולת הכלכלית ובתנאי שיש לכם אישור עקרוני למשכנתא מהבנק.

אישור עקרוני למשכנתא שניתן לכם לאחר בחינת ההכנסות שלכם בידי פקיד בנק, יבטיח שיש גורם מממן לעסקה וללא האישור מוטב שלא לחתום על חוזה הרכישה.

קבעו פגישת אפיון פיננסי עם יועץ משכנתאות

ניווט בתהליך המשכנתא יכול להיות מורכב ומכריע, ולכן לרוב כדאי לעבוד עם יועץ משכנתאות. יועץ משכנתאות יכול לעזור להדריך אותך בשלב האפיון הפיננסי, שהוא תהליך הערכת ההכנסה הפיננסית שלך כדי לקבוע את זכאותך למשכנתא.

במהלך פגישת אפיון פיננסי עם יועץ משכנתאות, תוכלו לדון בהכנסות שלך, חובות והתחייבויות פיננסיות אחרות. היועץ ישתמש במידע זה כדי לעזור לך להבין את האפשרויות שלך עבור משכנתא ומה אתה יכול להרשות לעצמך באופן ריאלי. הם יכולים גם לתת ייעוץ כיצד לשפר את מצבך הכלכלי כדי להגדיל את הסיכויים לקבל אישור למשכנתא.

כמו כן, ביחד עם יועץ המשכנתאות תוכלו לבנות תוכנית מימון ותמהיל משכנתא שתפור לצרכים שלכם וליכולת הכלכלית שלכם, ולכן חשוב שתבחרו את יועץ המשכנתאות שאיתו תרגישו הכי נוח.

הרבה פעמים עבודה עם יועץ חיצוני יכולה לעלות חששות ואי וודאות, ולכן הכימיה עם היועץ צריכה להיות כזו שתגרום לכם לביטחון בתהליך.

כמה עולה פגישת אפיון פיננסי

עלות פגישת ייעוץ ראשוני יכולה לנוע בין 1,000 שקלים ולעתים גם עד 2,500 שקלים, אך לרב הערך שתקבלו בפגישה כזו יכולה לחסוך לכם עשרות ואולי מאות אלפי שקלים במשכנתא.

לסיכום

אם אתם מתכננים לרכוש את דירתכם הראשונה, קחו בחשבון שמדובר בתהליך ולא בהלוואה שלוקחים באפליקציה של הבנק, ונדרשת הכנה לצד תכנון פיננסי מעמיק לקראת המשכנתא.

על מנת לבצע זאת בצורה הטובה ביותר, מומלץ להיעזר ביועץ משכנתאות מצוות המומחים שלנו.

אנו מזמינים אתכם לשיחת ייעוץ ראשוני ללא התחייבות. כל שאתם צריכים לעשות הוא להשאיר את הפרטים שלכם בטופס יצירת הקשר עוד היום, ואחד מיועצי המשכנתאות שלנו יחזור אליכם.

הפוסט כך תבצעו תכנון פיננסי מקדים למשכנתא בלי טעויות והפסדים כספיים הופיע לראשונה ב-פורטל משתכן .

10 הטיפים הכי חשובים בדרך למשכנתא

פורטל משתכן — Wed, 24 May 2023 20:48:03 +0000

עשרת הטיפים למשכנתא

הטיפ הראשון: בצעו הכנה מוקדמת לתהליך

תהליך המשכנתא עלול להיות מורכב מעט עבור מי שלוקחים את המשכנתא הראשונה שלהם, ולכן חשוב לבצע הכנה מוקדמת לתהליך ולקחת בחשבון שהתהליך יצריך מכם ללמוד את תחום המשכנתאות ולהתמודד עם תחום שאינו מוכר לכם מהעבר.

כמו כן, תצטרכו להכין את עצמכם מבחינה פיננסית לתהליך ולוודא שאתם מנהלים את חשבון הבנק שלכם בצורה תקינה ושאין החזרי חיוב בגין אי כיסוי מספיק.

הטיפ השני: בדקו שיש לכם את ההון העצמי הנדרש כדי להשלים את העסקה

אם אתם רוכשים את הדירה הראשונה שלכם, תוכלו לבקש מהבנק מימון של עד 75% משווי הנכס, וזה אומר שתצטרכו להגיע עם הון עצמי מינימאלי של כ – 25% משווי הנכס,

אך חשוב להזכיר שמלבד ההון העצמי שתידרשו להציג לבנק לטובת הגשת הבקשה לאישור עקרוני למשכנתא, רכישת דירה מלווה בהוצאות נוספות כמו תשלום לאנשי מקצוע שמלווים אתכם בתהליך ואגרות תשלום שונות, לרבות תשלום של מדד תשומות הבנייה במקרה של רכישת דירה מקבלן או תשלום לשמאי מקרקעין במקרה של רכישת דירה יד שניה.

הטיפ בשלישי: בדקו כמה משכנתא תוכלו לקבל לפני שאתם רואים דירות

כדי לדעת כמה משכנתא אתם יכולים לקבל, אתם צריכים להבין איך הבנק בוחן את ההכנסות שלכם ולמה הוא מתכוון כשהוא משתמש במושג "הכנסה פנויה למשכנתא"

הכנסה פנויה למשכנתא = סכום ההכנסות שלכם בקיזוז תשלומים חודשיים על הלוואות ומוצרי אשראי שיתרת התקופה שלהן היא מעל שנה וחצי.

זכרו שתוכלו לקבל משכנתא כל עוד סכום ההחזר החודשי שלה לא יעבור את יחס ההחזר של 40% מסך ההכנסה הפנויה שלכם.

סכום המשכנתא המקסימאלי שתוכלו לקבל הוא מכפלת סכום ההחזר החודשי פי 230.

לדוגמא: בהנחה וההכנסה הפנויה שלכם היא 16,000 ₪ , אז סכום ההחזר החודשי המקסימאלי שתוכלו לקחת בחשבון יהיה 6,400 ₪ ולכן סכום המשכנתא המקסימאלי יהיה כ- 1,472,000 שקלים.

הטיפ הרביעי: לא חותמים על חוזה רכישה בלי לקבל אישור עקרוני למשכנתא!

זה אמנם מופיע בתור הטיפ הרביעי, אבל הטיפ הכי חשוב שאתם יכולים לקבל במאמר הזה הוא שאישור עקרוני מגיע הרבה לפני שאתם חותמים על חוזה רכישה או מתחייבים בצורה כזו או אחרת למוכרים.

תארו לכם מצב בו אתם חותמים על חוזה רכישה ומגלים שהבנק לא מאשר לכם את המימון הנדרש. במצב כזה ההתרגשות שהייתה בהתחלת התהליך הופכת להיות מן "סיר לחץ" בו אתם מחפשים את כל הדברים היצירתיות כדי למצוא פתרונות למימון העסקה.

קבלת אישור עקרוני למשכנתא לפני חתימה על חוזה הרכישה ולאחר בחינת המסמכים וההכנסות שלכם תבטיח לכם שיש מי שמוכן לממן את העסקה עבורכם.

את הבקשה לאישור עקרוני למשכנתא תוכלו להגיש באתרי הבנקים השונים או במוקדי המשכנתאות שלהם.

הטיפ החמישי: מלאו את הבקשה לאישור עקרוני ב- 100% כנות

אין טעם לנסות לעבוד על אף אחד. במוקדם או במאוחר תידרשו לשלוח מסמכים המעידים על ההכנסות שלכם ולצרף חוזה מכר על מנת שהבנק יאשר סופית את המשכנתא.

במידה והנתונים שתמסרו במועד הגשת הבקשה בערוצי הדיגיטל יהיו לא אותנטיים, קיים הסיכוי שהבנק יסרב לתת לכם את המשכנתא בסוף.

לכן מלבד קבלת אישור עקרוני למשכנתא, חשוב שתוודאו שבנקאי עבר על אישורי ההכנסות שלכם ותיקף את האישור העקרוני ורק אז תוכלו להתקדם בתהליך ולחתום על חוזה הרכישה.

שימו לב: ממשיכים עם עוד טיפים למשכנתא שאתם חייבים להכיר

הטיפ השישי: במקרה של מימון מקסימאלי בצעו שמאות מוקדמת

אם אתם מתכננים לרכוש דירה באחוז המימון המקסימאלי, מומלץ לבצע שמאות מוקדמת לנכס שאתם רוצים לרכוש על מנת להימנע ממצב בו השמאי יקבע שסכום המשוער של ערך הנכס נמוך מזה שחתמתם עליו בחוזה הרכישה.

שימו לב: במידה והשמאי יקבע ששווי הנכס נמוך יותר, תצטרכו להשלים את הפער בין סכום הערכה בשמאות לסכום המופיע בחוזה המכר מכספכם האישי.

כלומר, הבנק נותן עד 75% מימון משווי הנכס או הערכת שמאי (הנמוך מבין השניים)

הטיפ השביעי: היו מסודרים במסמכים ואל תצלמו אותם בטלפון

אף בנקאי לא אוהב לקבל בקשה להלוואת משכנתא מסורבלת או עם צילומים של מסמכים בטלפון הנייד. לנראות הבקשה יש השפעה ישירה על העדיפות שתקבלו ולפעמים גם על התנאים שתקבלו בבנק.

כמו שאתם רוצים שיכבדו אתכם, תכבדו את הבנקאי שאתם עובדים עמו והכינו את המסמכים סרוקים בקבצי PDF ומסודרים לפי התהליך לבניית תיק המשכנתא שהבנקאי יציין.

הטיפ השמיני: שמרו על מקום העבודה שלכם

בזמן התהליך ולאורכו ועד לקבלת הכספים של המשכנתא מהבנק, מומלץ לשמור על מקום העבודה שלכם ולא להחליף מקומות עבודה בתוך התהליך, כיוון שאחד הקריטריונים שמשפיעים על התנאים בהלוואת המשכנתא היא הרצף התעסוקתי והוותק במקום העבודה שלכם.

הטיפ התשיעי: תשאלו את עצמם בכנות האם אתם יכולים לבצע את התהליך לבדכם

חשוב לציין שיש נוטלי משכנתאות רבים שמבצעים את התהליך לבד וללא ליווי של יועץ משכנתאות, וזה בסדר. אך כדי להיות בטוחים אם אתם מסוגלים לבצע את התהליך לבדכם חשוב שתהיו כנים עם עצמכם ותשאלו את עצמכם:

האם יש לכם את הזמן והיכולת ללמוד את תחום המשכנתאות בתוך חודשיים?
האם אתם תדעו לבצע ניתוח של מצבכם הפיננסי ולבנות תמהיל משכנתא מנצח?
האם אתם מסודרים ותדעו להתנהל מול הבירוקרטיה שצפויה לכם?
כמה אתם טובים בניהול משא ומתן ומה הידע שלכם יתרום כדי לשפר את התנאים שלכם?

אם באחת השאלות עניתם "לא" / "לא מספיק" מומלץ לשקול את שירותיו של יועץ משכנתאות בתהליך.

הטיפ העשירי: כיצד תבחרו את יועץ המשכנתאות שלכם

רבים פונים לחברים שלהם שכבר לקחו משכנתא בעבר, על מנת לאסוף חוות דעת והמלצות ליועצי משכנתאות שליווי אותם. זה מאוד טבעי לסמוך על מישהו שחבר שלכם אומר לכם שהוא תותח.

אחד הדברים החשובים שאתם תרצו לבדוק היא באמת רמת המקצועיות של היועץ, הניסיון והוותק שלו בתחום.

אין ספק שעל מקצועיות לא מתפשרים, אבל חשוב שתבחרו את היועץ גם ממקום של חיבור אישי ועל בסיס הכימיה שלכם.

תהליך המשכנתא כולל בתוכו הרבה פעמים מסירת מידע אישי ורגיש ואם אין את רמת החיבור והאמינות בינכם התהליך לא יצלח.

לכן הקפידו לשוחח עם יועץ המשכנתאות ולנסות למצוא את החיבור הנכון ביותר.

לסיכום

תהליך המשכנתא אמנם מורכב אך בעזרת הכוונה נכונה תוכלו לצלוח את התהליך ולהפוך אותו לפשוט ובר השגה.

אז אם אתם נמצאים לקראת תהליך רכישת דירה ומעוניינים לשוחח עם יועץ משכנתאות מצוות המומחים שלנו, השאירו את הפרטים שלכם בטופס יצירת קשר עוד היום ואחד מיועצי המשכנתאות שלנו יחזור אליכם לשיחת ייעוץ ראשוני ללא התחייבות.

הפוסט 10 הטיפים הכי חשובים בדרך למשכנתא הופיע לראשונה ב-פורטל משתכן .