מהי משכנתא בריבית משתנה?
מסלול הלוואת משכנתא בריבית משתנה הוא בעצם שבו הריבית לא נשארת קבועה לאורך כל חיי המשכנתא ומשתנה על פי תדירות שנקבעה מראש בעת העמדת ההלוואה.
כאשר אנחנו בוחרים להשתמש במסלול שמכיל בו ריבית משתנה, אנחנו צריכים לוודא כל כמה זמן הריבית משתנה, ואיזה עוגן הוא הבסיס לקרן ההלוואה.
המסלולים שמוכרים לנו בהלוואות המשכנתא בריבית משתנה, הן מסלולים המשתנים על בסיס ריבית הפריים או על בסיס עוגנים של אג"ח צמודות / לא צמודות למדד המחירים לצרכן.
איך נקבעת תדירות השינוי במסלול?
אם בחרתם לשלב את מסלול "ריבית הפריים", אז כדאי שתדעו שתדירות השינוי של ריבית הפריים היא עד 8 פעמים בשנה, והשינוי של הריבית נכנס לתוקף בחודש העוקב.
בוודאי כבר שמתם לב שריבית הפריים זינקה בשנתיים האחרונות, והיא חלה גם על הלוואות ומוצרי אשראי שנלקחו לפני שינוי הריבית, כיוון שתדירות הריבית מוגדת "בכל יום" ועל פי החלטת הנגיד.
במקרה שבחרתם במסלולי אג"ח שהבסיס לפיו מחושב שיעור הריבית שונה מזו של ריבית בנק ישראל, אז תוכלו לבחור גם את תדירות השינוי במסלול.
היום הבנקים נותנים לכם את האפשרות לבחור שהריבית תהיה ריבית משתנה כל 5/7/10 שנים.
איך שינוי הריבית מתנהל בפועל?
הריבית מובנית מעוגן (הבסיס לפיו מחושבת הריבית) + המרווח שקבע גורם המימון, כלומר בהנחה והעוגן לפיו נקבעה הריבית של המסלול שלקחתם הוא 0.5% והריבית הכוללת במסלול היא 3.5%, אז המרווח שלכם הוא 3% מהבסיס.
במקרה ובחרתם במסלול בריבית משתנה כל 5 שנים, אז במשך חמש השנים הראשונות הריבית תישאר זהה ולא תשתנה ובמועד השינוי שלה,
אך ביום בו המסלול יגיע ל-5 שנים מאז הקמת ההלוואה, הריבית תשתנה בהתאם לעוגן לפיו הבנק מחשב את הריבית שקיבלתם על המסלול, והמרווח יישאר זהה.
נניח שבתום חמש השנים העוגן עלה ל- 1%, אז הריבית לחמש השנים הבאות תהיה 4% והיא תשמר עד לנקודת השינוי הבאה.
מדוע כדאי לשים לב לתדירות השינוי במסלול?
לתדירות השינוי יש חשיבות רבה, הן מבחינת מספר הפעמים בהם הריבית תשתנה לאורך כל חיי ההלוואה, אך גם במקרה של פירעון מוקדם וסילוק עתידי של המשכנתא.
בכל מועד שינוי הריבית, תוכלו לבצע פירעון מוקדם ללא צורך בתשלום עמלת פירעון מוקדם בגין הפרשי היוון.
לכן במידה ואתם מתכננים לפרוע את המשכנתא בתום חמש השנים הראשונות, מומלץ שתשלבו מסלול שתדירות השינוי שלו לא תהיה מעל 5 שנים, וכך תצמצמו את עמלת הפירעון המוקדם ואף אולי תוכלו להימנע מתשלום העמלה בכלל.
איך לשלב את המסלולים בתמהיל המשכנתא?
חשוב להזכיר שכאשר אתם ניגשים לתהליך בניית תמהיל המשכנתא, אתם מחויבים להשתמש לפחות בשליש מהסכום בריבית קבועה, ורק את שני השליש הנוספים תוכלו לשלב בריבית משתנה.
כדי לדעת איזה מסלול הוא הרלבנטי ביותר עבורכם, אתם צריכים לבצע אפיון פיננסי מעמיק של יכולת ההחזר שלכם ומטרות הרכישה והתוכניות שלכם ועל סמך אותו אפיון לבחור את המסלול המתאים ביותר.
ועל מנת לצלוח את התהליך על הצד הטוב יותר, מומלץ להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתאות, שיידע לבחון ביחד אתכם את מצבכם הפיננסי, ולהתאים את המסלולים הרלבנטיים ביותר עבורכם.
לסיכום
יש חשיבות בהכנה מוקדמת לקראת בחירת המסלולים ושילובם לתוך תמהיל המשכנתא, הבנה של היתרונות והחסרונות של כל אחד מהמסלולים והתאמתם אליכם היא עבודה מעמיקה של הבנת הנתונים והיכולת הכלכלית שלכם.
אם אתם נמצאים לקראת תהליך לקיחת משכנתא ומעוניינים בשיחת ייעוץ ראשוני עם יועץ משכנתאות מצוות המומחים שלנו, השאירו פרטים בטופס יצירת הקשר עוד היום!
