מהי משכנתא בריבית קבועה?
ריבית קבועה היא ריבית שאינה משתנה ונשמרת לאורך כל תקופת ההלוואה.
ניתן לבחור אם להצמיד את הקרן של ההלוואה למדד המחירים לצרכן או לבחור שלא להצמיד אותה למדד המחירים לצרכן, אך כאשר אנחנו בוחרים ריבית קבועה, אנחנו בעצם מבטיחים ששיעור הריבית לא ישתנה ויישאר זהה, גם אם הריבית במשק תעלה.
מדוע בנק ישראל מחייב אותנו בשימוש בריבית קבועה?
בנק ישראל מפקח מבחינה רגולטורית על כל המוצרים הקיימים במערכת הבנקאית, וגם אחראי על כלכלת ישראל.
אחת הדרישות שקיימות בעת בניית תמהיל משכנתא היא שלפחות שליש מהמשכנתא יהיה בריבית קבועה. הסיבה לכך היא כדי ליצור מחויבות לשני הצדדים.
כאשר אנחנו בוחרים בריבית קבועה, אנחנו בעצם מבקשים מהבנק שעל החלק הספציפי הזה בהלוואת המשכנתא תהיה לנו וודאות מלאה בכל מה שקשור לשיעור הריבית (האחוז של הריבית שנשלם).
מצד שני גם הבנק מקבל פה התחייבות מהצד שלנו למסלול הזה, כיוון שבמידה ותרצו לפרוע את המשכנתא בהמשך, במסלול הזה תחויבו בתשלום עמלת פירעון מוקדם והפרשי היוון.
האם כדאי להצמיד את המסלול למדד המחירים לצרכן או לא?
כפי שרשמנו קודם, במשכנתא בריבית קבועה שיעור הריבית לא ישתנה לאורך כל חיי ההלוואה, אך יחד עם זאת השוני שיכול לחול על מסלול זה, הוא כאשר אנחנו בוחרים להצמיד את קרן ההלוואה למדד המחירים לצרכן.
מבנה ההלוואה זהה כמעט בכל ההלוואות שניקח בחיים:
- הקרן של ההלוואה: הסכום של ההלוואה שאנחנו מעוניינים לקחת
- הריבית של ההלוואה: סכום הכסף שנשלם בגין הפריסה של ההלוואה לתשלומים.
במקרה של ריבית קבועה שאינה צמודה למדד המחירים לצרכן, נוכל לקבל כבר ביום הראשון של ההלוואה את לוח התשלומים הקבוע לאורך חיי ההלוואה, וכך תהיה לנו וודאות וסכום התשלום החודשי לא ישתנה גם במקרה של עליית עתידית של ריבית הפריים או מדד המחירים לצרכן.
לעומת זאת, במידה ותבחרו להצמיד את הקרן של ההלוואה למדד המחירים לצרכן, הריבית תישאר זהה אך הקרן תשתנה בהתאם לשינוי המדד.
לדוגמא: במידה ויש לכם הלוואה שצמודה למדד, והקרן שלה באותו חודש היא 100,000 שקלים ומדד המחירים לצרכן עלה ב -1% אז הקרן החדשה לאחר העדכון החודשי תהיה 101,000 שקלים.
תמחור הריבית מושפע מהבחירה שלכם
מי שכבר לקח בעבר הלוואה במסלול צמוד למדד המחירים לצרכן, וודאי יודע שזהו המסלול שקצב הירידה בסכום הקרן של ההלוואה הוא האיטי מבין כולם, ולכן רבים מעדיפים לקחת הלוואה בריבית קבועה שאינה צמודה למדד המחירים לצרכן,
אך חשוב לציין ששיעור הריבית במשכנתא קבועה לא צמודה למדד יהיה גבוה יותר מזה של משכנתא בריבית שכן צמודה למדד המחירים,
והרבה פעמים שילוב של מסלולים צמודים למדד המחירים לצרכן, יוזיל את סכום ההחזר החודשי ההתחלתי שנשלם על ההלוואה.
תמהיל משכנתא בונים ביחד עם יועץ משכנתאות
בניית תמהיל משכנתא הוא תהליך שבו אנחנו מחברים מספר מסלולים להלוואה אחת, והחישובים שנצטרך לקחת בחשבון מכילים גם את מטרת ההלוואה, אך גם את סוג המסלולים שנבחר, התקופה שנרצה לפרוס את ההלוואה, והבחירה אם להצמיד את הקרן למדד המחירים לצרכן או לא.
יועץ משכנתאות מנוסה יידע לבחור את המסלולים שיטיבו עם התוכניות והצרכים שלכם בהתאם לרוח התקופה והשינויים שחלים במשק.
במידה ואתם נמצאים לקראת תהליך משכנתא ואתם רוצים לוודא שתמהיל המשכנתא שלכם הוא תמהיל מנצח, אנו מזמינים אתכם לשיחת ייעוץ ראשוני ללא התחייבות עם יועץ משכנתאות מצוות המומחים שלנו.
השאירו פרטים ליצירת קשר עוד היום ואנו נחזור אליכם בהקדם.
