ריבית קבועה לא צמודה למדד
אילו סוגי ריביות משכנתא ומסלולים קיימים?
ניתן לחלק את סוגי הריביות והמסלולים במשכנתא לשתי קבוצות עיקריות: משכנתא בריבית קבועה ומשתנה בריבית משתנה.
בכל אחת מקבוצות הריבית קיימים מספר מסלולים וחלקם צמודים למדד המחירים לצרכן וחלקם צמודים למדד המחירים לצרכן, וכאשר אנחנו בונים את תמהיל המשכנתא, אנחנו משלבים לרב נשלם מסלולים משתי הקבוצות.
רפורמת הסלים האחידים – התמהיל הקבוע
בחודש ספטמבר 2022 נכנסה לתוקף רפורמת המשכנתאות, שנקראת גם רפורמת הסלים האחידים.
מטרת הרפורמה הייתה ליישר קו בכל מה שקשור לנוסח האישורים העקרוניים, כך שהנוסח של כל הבנקים יהיה ותהליך השוואת ההצעות בין הבנקים תהפוך לפשוטה יותר עבור ציבור נוטלי המשכנתאות.
מלבד יישור הקו בניסוח האישור העקרוני למשכנתא, הצטרפו לתמהיל השלישים המוכר עוד שני תמהילים מובנים.
התמהיל הראשון שהצטרף לאישור העקרוני למשכנתא הוא "התמהיל הקבוע" שמורכב ממסלול אחד בלבד, ריבית קבועה לא צמודה למדד המחירים לצרכן, שמבטיח לכם 100% וודאות לגבי המשכנתא שתהיה לכם, והיא לא תהיה מושפעת מעליית ריביות ומדדים,
ועל אף שהיתרון בשימוש במסלול הזה, הוא להבטיח 100% וודאות במשכנתא, רבים בוחרים שלא להשתמש בתמהיל שהוא בנוי ממסלול אחד, ויש לכך לא מעט סיבות.
מהם החסרונות של "התמהיל הקבוע"?
- שימוש במסלול אחד במשכנתא יקבע את ההחזר שלכם לאורך כל חיי המשכנתא, ולרב תעדיפו לשלם את החלק העיקרי של המשכנתא עוד כשאתם צעירים ועם הזמן שההחזר החודשי יפחת.
- ההחזר החודשי לא משתנה וזה מצוין במקרה של עליית ריביות, אך זה עובד גם כלפי הצד השני ובמקרה שהריביות ירדו סכום ההחזר החודשי יישאר זהה ולא ישתנה בהתאם.
- שיעורי הריבית בתמהיל הקבוע לרב יהיו הגבוהים ביותר באישור העקרוני שתקבלו.
- במקרה של פירעון מוקדם או מיחזור משכנתא עתידי מהתמהיל הקבוע לתמהיל אחר, תצטרכו לשלם עמלת פירעון מוקדם גבוהה יותר מאשר בכל תמהיל אחר שתבחרו, והסיבה לכך היא שהעמלה נקבעת לפי תקופת ההלוואה כולה.
חשוב לציין כי יש אנשים שברמת העיקרון יבחרו במסלול הזה כדי להימנע מהפתעות ועליות ריביות עתידית, אך רב לוקחי המשכנתאות יעדיפו לאזן את המסלול הקבוע עם מסלולים נוספים.
מומלץ לשלב יותר ממסלול אחד בתמהיל המשכנתא
כאשר אנחנו מתכננים בניית תמהיל משכנתא, אנחנו בדרך כלל נרצה לשלב יותר ממסלול אחד ובכך לאזן את "הסיכון" מול פוטנציאל החיסכון ולא לקחת רק מסלול אחד עם ריבית קבועה לא צמודה למדד.
כדי לעשות זאת על הצד הטוב ביותר, אתם צריכים לבצע אפיון פיננסי מעמיק שימקד אתכם לסכום ההחזר החודשי הרצוי, התוכניות העתידיות והיכולת הכלכלית שלכם.
בניית תמהיל משכנתא עם יועץ משכנתאות
הדרך הטובה ביותר להבטיח שהמשכנתא תתאים לצרכים שלכם, היא על ידי בניית תמהיל שמותאם בדיוק עבורכם ביחד עם יועץ משכנתאות, שמכיר אתכם ויודע מהן התוכניות שלכם, ומה היכולת הכלכלית שלכם.
על סמך הידע והניסיון של יועץ המשכנתאות, וההיכרות עם הריביות והמסלולים הקיימים בעולם המשכנתאות, הוא יבנה עבורכם תמהיל משכנתא שמותאם לצרכים שלכם.
לסיכום
לקחת מסלול אחד של משכנתא בריבית קבועה לא צמודה למדד יכול להבטיח לכם 100% וודאות, אך מנגד לחשוף אתכם לעמלות היוון וריביות גבוהות.
חשוב לזכור שתמהיל המשכנתא הוא מקור החיסכון העיקרי שלכם ולא הריביות עצמן, ולכן מומלץ לבנות אותו בצורה שמתאימה לתוכניות העתידיות שלכם, היכולת הכלכלית והמטרות שלכם ברכישה.
אם אתם נמצאים בתהליך לקיחת משכנתא ואתם רוצים להיות בטוחים בתמהיל המשכנתא שלכם, אתם מוזמנים להשאיר את הפרטים שלכם בטופס יצירת קשר, ויועץ משכנתאות מצוות המומחים שלנו יחזור אליכם לשיחת ייעוץ ראשוני ללא התחייבות.
