כמה משכנתא תקבלו מהבנק על פי ההכנסה שלכם? ואיך הבנק מחשב את ההכנסה הפנויה שלכם לטובת המשכנתא?
מהי הכנסה פנויה למשכנתא?
על פי הבנקים, הכנסה פנויה למשכנתא היא סכום ההכנסות הקבועות שלכם (נטו) בחשבון העובר ושב שלכם בקיזוז תשלומים חודשיים בגין הלוואות ומוצרי אשראי שיתרת התקופה שלהם היא מעל שנה וחצי.
כלומר, בהנחה ואתם מרוויחים כ- 17,000 שקלים בחודש וקיימת לכם הלוואה שהתשלום החודשי שלה הוא 2,000 שקלים כל חודש והתקופה שנותרה לה היא מעל שנה וחצי, ההכנסה הפנויה שלכם למשכנתא תהיה כ- 15,000 שקלים.
מדוע ההכנסה הפנויה משפיע כל סכום המשכנתא שנקבל?
בראש ובראשונה, הבנקים רוצים לדעת שהם יכולים לסמוך עליכם ושאתם תעמדו בתשלומי ההלוואה על מנת להימנע ממצבים לא נעימים כמו מימוש הנכס שלכם בעתיד או תביעות עתידיות.
בנוסף ישנה מגבלת יחס ההחזר במשכנתא. על פי בנק ישראל ניתן לקחת משכנתא כל עוד סכום ההחזר החודשי לא עובר את 50% מסך ההכנסה הפנויה שלכם.
הבנקים לעומת זאת נוהגים להחמיר וקובעים את הרף המקסימאלי ב- 40% יחס החזר.
בנוסף, ליחס ההחזר יש השפעה ישירה על תנאי המשכנתא שתקבלו והוא נקבע על סמך ההכנסות שלכם.
אז כמה משכנתא תקבלו מהבנק על פי ההכנסה שלכם?
יש כלל אצבע שאומר שעל כל 100,000 ₪ בהלוואת המשכנתא כדאי שתשלמו 500 ₪ בהחזר החודשי.
אז אם מנסים לחשב את זה הפוך, בהכנסה פנויה של 5,000 ₪ תוכלו לקבל משכנתא של מיליון שקלים, אך בפועל תוכלו לקבל עד למכפלה של סכום ההחזר החודשי שתוכלו להחזיר פי 230.
כלומר, בסכום החזר חודשי של 5,000 שקלים תוכלו לקבל משכנתא מקסימאלית של 1,150,000 ₪
בדיקת זכאות למשכנתא עם יועץ משכנתאות
עכשיו כשאתם יודעים לחשב את כמה משכנתא תקבלו מהבנק על סמך ההכנסות שלכם, אתם יכולים לבדוק את המספרים שלכם ולדעת מהו טווח המחירים של הדירה שתרצו לקנות.
אם אינכם בטוחים, מומלץ ליצור קשר עם יועץ משכנתאות שיידע לבדוק את המספרים שלכם ולראות שהם עובדים לטובתכם ובמידה ולא לתכנן את התהליך כך שתוכלו לקחת את המשכנתא הטובה ביותר בהתאם לתנאים והיכולת הכלכלית שלכם.
