אם גם אתם רכשתם דירה ויש לכם הלוואת משכנתא, רב הסיכויים שאתם משלמים את מחיר השינוי במדד המחירים לצרכן. במאמר הבא יועץ משכנתאות יסביר מהו מדד המחירים לצרכן ואיך הוא משפיע על ההחזרים החודשיים והיתרה הכוללת של המשכנתא, ואיך ניתן למזער את החשיפה לעליות הריבית.
מהו מדד המחירים לצרכן?
מדד המחירים לצרכן מתפרסם בכל חודש בתאריך ה- 15 לחודש על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, והוא מודד את השינוי בממוצע המחירים לאורך זמן של סחורות ושירותים הנצרכים על ידי משקי בית.
לצורך חישוב המדד, נבדקים כעשרה סעיפי צריכה ראשיים, ובניהם: מחירי המזון, ירקות ופירות, מחירי הדיור ותחזוקת הדירה, העלות המשתנה בתחום הריהוט וציוד לבית, ביגוד ונעליים, בריאות, חינוך ותרבות, תחבורה ותקשורת ועוד…
הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה אוספת נתונים על מחירי סחורות ושירותים באזורים שונים במדינה, ומסוגים שונים של עסקים. לאחר מכן משוקללים המחירים לפי שיעור ההוצאות על כל פריט, משווים לחודש הקודם וכך קובעים את שיעור המדד בגין עלייה ו/או ירידת המחירים.
מדד המחירים לצרכן בהלוואת המשכנתא
ישנם מסלולים בהלוואות המשכנתא שצמודים למדד המחירים לצרכן. אם בחרתם לשלב מסלול שהקרן שלו צמודה למדד המחירים לצרכן, בעצם בכל חודש הקרן שנותרה בהלוואה תתעדכן לפי שינוי המדד החודשי.
כלומר, אם ברגע נתון יתרת ההלוואה במסלול הצמוד למדד מסתכמת ב- 100,000 שקלים ובאותו חודש הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה קבעה כי מדד המחירים לצרכן עלה ב – 1%, אז הקרן החדשה תהיה 101,000 שקלים.
ההשפעה החודשית לרב תהיה מינורית, כיוון שהעדכון הוא על הקרן כולה והפריסה של המסלול לתקופה ארוכה בעצם מורידה את האפקט המיידי בהחזר החודשי, להבדיל משינוי במסלולים הצמודים לריבית הפריים,
אך ברמה הכוללת אנחנו לעתים נרגיש שבמסלולים שצמודים למדד, הסכום של הקרן יורד בקצב איטי יותר מאשר במסלולים שאינם צמודים למדד.
לא מעט פעמים יועצי משכנתאות מקבלים שיחה מאנשים המנהלים משכנתא שמדווחים ששילמו כבר שלוש שנים אך לא רואים תזוזה או ירידה ביתרת המשכנתא, וחלק נכבד מהמקרים מתייחס גם למסלולים הצמודים למדד.
האם נכון להשתמש במסלולים צמודים למדד המחירים לצרכן בהלוואת המשכנתא?
על אף שנכון לומר שכל אחד צריך להתאים תמהיל משכנתא בהתאם לצרכים שלו, הרבה פעמים בעת בניית תמהיל משכנתא, יועץ משכנתאות יבחן שילוב של מסלולים שצמודים למדד המחירים לצרכן על מנת להוריד את סכום ההחזר החודשי.
כלומר, מי שמעוניין בהחזר חודשי נמוך יחסית בהתחלה ולוקח בחשבון שעם הזמן תשלום ההחזר החודשי יגדל ירצה לשלב מסלולים צמודים למדד בתמהיל המשכנתא שלו.
בנוסף שיעור הריבית במסלולים אלה יהיה נמוך יותר מאשר במסלולים שאינם צמודים למדד.
יחד עם זאת, צריך לבצע את שילוב המסלולים בצורה אחראית על מנת למנוע מצב בו תתחילו עם החזר חודשי נמוך מאוד ותוך מספר שנים יזנק ההחזר החודשי וגם אם תרצו לבצע מיחזור משכנתא יתרת הקרן למיחזור משכנתא לא תקטן משמעותית.
העלייה במדד המחירים לצרכן בשנת 2022-2023
זה לא סוד שהריביות והמדדים זינקו בשנתיים האחרונות, ואנשים החלו לדווח שההחזרים החודשיים בגין הלוואות ומשכנתאות בחשבונות הבנק זינקו.
למעשה, אנחנו חווים כעת אינפלציה בה כל המחירים עולים וערך השקל יורד.
על מנת להילחם באינפלציה, נגיד בנק ישראל מפעיל מנגנון של העלאת ריבית בנק ישראל, שלפיה נקבעת גם ריבית הפריים שקיימת ברב ההלוואות ומוצרי האשראי בבנקים, כדי לגרום לאנשים "לבזבז" פחות או לקחת את ההחלטות על הלוואות ומוצרי אשראי בכובד ראש ולא בקלות הדעת.
בניית תמהיל משכנתא בסביבת ריביות ומדדים במגמת עלייה
לאור המדדים והריביות שזינקו בשנתיים האחרונות, הרבה מאוד אנשים פונים לבדיקת מיחזור משכנתא על מנת לבנות את התמהיל לפיו משלמים בצורה שונה מזה שקיים להם במשכנתא.
הצורך להוזיל את סכום ההחזר החודשי ברור מאוד, אך אם התמהיל של המשכנתא שלהם היה בנוי בצורה מאוזנת מראש, יכול להיות שהם היו יכולים לחסוך את התהליך כעת.
תמהיל המשכנתא הוא מקור החיסכון העיקרי במשכנתא ולכן מומלץ לבנות את תמהיל המשכנתא בעזרת יועץ משכנתאות שיודע ומכיר את עולם המשכנתאות על מנת שלא להיחשף לשינויים קיצוניים בהחזרים החודשיים.
לסיכום
מדד המחירים לצרכן משקף את היכולת הקנייה שלנו ואת ערך השקל מדי חודש והוא משפיע גם הלוואת המשכנתא, ולכן מומלץ להיעזר בליווי של יועץ משכנתאות על מנת למצוא את האיזון הנכון בין הריביות והמסלולים הקיימים בעולם המשכנתאות.
יש לכם משכנתא ואתם שוקלים למחזר אותה? או שאולי אתם מתכננים לרכוש דירה ורוצים להתייעץ עם יועץ משכנתאות שיכוון אתכם ובהמשך יבנה עבורכם תמהיל משכנתא מדויק ומנצח ועל פי כל השיקולים הנדרשים?
השאיר פרטים עוד היום לשיחת ייעוץ ראשוני ללא התחייבות עם יועץ משכנתאות מצוות המומחים שלנו.
