מגבלת יחס ההחזר בסכום ההחזר חודשי למשכנתא
כדי למנוע מצב בו אנשים יקרסו תחת נטל המשכנתא, בנק ישראל קבע כי סכום ההחזר החודשי המקסימאלי שתוכלו לשלם לטובת המשכנתא לא יעבור את ה – 50% מסכום ההכנסה הפנויה שלכם, אך מרבית הבנקים מגבילים את יחס ההחזר ל – 40% לכל היותר, וכל אחוז מעבר מצריך אישורים חריגים ומקפיץ את עלויות המימון והריביות שתקבלו.
איך קובעים את סכום ההחזר החודשי הנכון עבורכם
ראשית, אנחנו צריכים להכיר בעובדה שאנחנו לא יכולים לקבוע את סכום ההחזר החודשי כל עוד לא ביצענו אפיון פיננסי מעמיק למצב הפיננסי והיכולת הכלכלית שלנו.
בתור התחלה, מומלץ להעלות את כל ההכנסות שלכם וההוצאות שלכם במקום אחד ולבדוק אם אתם נמצאים בגירעון או בעודף חודשי.
כמו כן, כדאי לקחת בחשבון הוצאות בלתי מתוכננות, כמו הכנסת הרכב למוסך או אירוע משפחתי שמצריך מאתנו באותו חודש להיערך בהתאם.
בנוסף, מומלץ לקחת סטיית תקן של כ- 10% בסכום ההחזר החודשי, על מנת לא להיות מופתעים במקרה של עלייה בריביות והמדדים. בשנתיים האחרונות אנחנו עדים לעלייה בריביות, המדדים במשכנתא וריבית בנק ישראל ואנשים רבים שמנהלים משכנתא קיימת מעידים על עלייה דרסטית של סכום ההחזר החודשי שלהם, לעתים בסכומים שמעל 1,500 ₪ ולכן כדאי לקחת גם את המרכיב הזה בהחלטה שלכם.
סכום ההחזר החודשי ישפיע על תנאי המשכנתא שלכם
כאשר הבנק בוחן את הבקשה שלכם למשכנתא, הוא בודק את ההכנסות שלכם, היכולת הכלכלית שלכם ואת יחס ההחזר החודשי מתוך ההכנסה הפנויה שלכם. ככל שאתם מתקרבים לרף המקסימאלי כך התנאים יהיו פחות אטרקטיביים.
כמו כן, לסכום שתבחרו לשלם בכל חודש, יש השפעה גם על סכום המשכנתא שתוכלו לקבל. סכום המשכנתא המקסימאלי המשוער שתקבלו יהיה עד למכפלת הסכום פי 230.
לדוגמא: בהחזר חודשי של כ- 6,000 ₪ גובה המשכנתא המקסימאלית יהיה: 1,380,000 ₪
כלל אצבע: למשכנתא בסכום של מיליון שקלים סכום ההחזר חודשי מומלץ יהיה כ – 5,500 ₪ ומכאן שההמלצה היא שלכל 100,000 שקלים בהלוואת המשכנתא תשלמו החזר חודשי של 550 שקלים.
אבל זה לא אומר שזה הסכום שאתם תרצו לשלם באופן אוטומטי. יש שיקולים נוספים שתרצו לקחת בחשבון בקביעת סכום ההחזר החודשי למשכנתא.
תכנון פיננסי למשכנתא יכול לחסוך לכם הרבה כסף
משכנתא זו אחת ההלוואות הגדולות ביותר שתיקחו בחיים שלכם, ולכן כדאי לבצע תכנון פיננסי מעמיק למשכנתא עם יועץ משכנתאות שיידע לכוון אתכם בהתאם ליכולת הכלכלית שלכם, התכוניות העתידיות שלכם והמשכנתא הרצויה.
כחלק מתפקידו של יועץ משכנתאות, היועץ אמור גם להיות מי שיתריע במידה ואתם עושים מהלכים שעלולים לגרום לכם להפסדים כספיים.
לסיכום
גובה ההחזר שתשלמו על המשכנתא אינו נתון שאפשר לשלוף מהבטן. יש לו השלכות רבות ולכן מומלץ לבחור את גובה הסכום שתשלמו בצורה אחראית ושקולה עם יועץ משכנתאות.
השאירו פרטים לשיחת ייעוץ ראשוני ללא התחייבות עם יועץ משכנתאות מצוות המומחים שלנו, והתחילו לתכנן את המשכנתא המנצחת שלכם
