ראשית, חשוב שתדעו כבר עכשיו שעל אף שרבים סבורים שעמלת פירעון מוקדם במשכנתא היא עמלה אחת, למען האמת העלות שנשלם בגין הפירעון המוקדם תהיה מורכבת מ- 4 עמלות שונות. ישנם מסלולים מסוימים בהם לא נצטרך לשלם עמלת פירעון מוקדם ותנאים מקדימים שיכולים לעזור לכם לצמצם את התשלום שתשלמו בגין סילוק המשכנתא או ביצוע הפירעון.
אילו עמלות קיימות בתהליך סילוק או פירעון מוקדם של המשכנתא?
- עמלה תפעולית – עבור הפעולה הבנקאית, ביצוע הוראת הסילוק, תשלמו עמלה תפעולית של כ – 60 ₪. לסכום המשכנתא אין השפעה על העלות הזו. מדובר בעלות חד פעמית שכל מי שפורע הלוואה בחשבון הבנק שלו צריך לשלם ואין אפשרות להימנע מהתשלום באף אחד מהמסלולים במשכנתא.
- עמלת אי הודעה מוקדמת – עמלה זו היא עמלה שאנחנו יכולים להימנע ממנה די בקלות ובכך לצמצם את תשלום הקנס שלנו במקרה של פירעון מוקדם, כל מה שאתם צריכים לעשות הוא להודיע לבנק על כוונתכם לפרוע את המשכנתא עד ל- 10 ימים לפני מועד התשלום החודשי. אם לא תזכרו לעשות זאת, אתם צפויים לשלם כ- 0.1% מסכום המסלול שאתם מתכוונים לפרוע.
- עמלה בגין פערי הצמדה למדד המחירים לצרכן – מדד המחירים לצרכן מתפרסם בכל חודש בתאריך ה- 15 לחודש, אך אם נבקש לפרוע את המשכנתא לפני מועד פרסום המדד, הבנק יבקש מאתנו לשלם את מחצית המדד החודשי. עמלה זו חלה על מסלולים צמודים למדד המחירים לצרכן בלבד, וגם במקרה הזה ניתן להימנע מהתשלום כל עוד הפניה שלכם נעשה לאחר פרסום המדד ולפני תחילו של החודש העוקב.
- עמלת הפרשי היוון– שימו לב: זו העמלה שכולם מדברים עליה. עמלת הפרשי ההיוון. עמלה זו נוצרת בעקבות הפער בין הריבית הממוצעת ביום לקיחת המשכנתא לריבית הממוצעת במועד הבקשה לסילוק המשכנתא.
בעצם הבנק מכר לכם את הכסף בריבית מסוימת ואם אתם רוצים לפרוע את המשכנתא, אז הוא לא יקבל את מלא סכום הריבית כפי שסיכמתם עליו בחתימה על המשכנתא. כך שאם הריבית במועד סילוק ההלוואה נמוך יותר מזו שהייתה בעת לקיחת המשכנתא, לא תוכלו להימנע מתשלום העמלה.
יחד עם זאת, במידה והריבית הממוצעת במועד הסילוק גבוהה מזו שהייתה בעת לקיחת המשכנתא לא תצטרכו לשלם את העמלה הזו.
האם יש דרך לצמצם את העלות שנשלם בגין עמלת פירעון מוקדם?
כדי לצמצם את העלות שתשלמו בגין עמלת פירעון מוקדם, אתם צריכים לוודא עוד בזמן לקיחת המשכנתא שאתם מכירים את המסלולים והדרכים להתחמק ככל הניתן מהעמלה הזו.
בעת יצירת תמהיל המשכנתא, אתם בוחרים לשלב מסלולים מתוך מגוון המסלולים והריביות הקיימים בעולם המשכנתאות.
אחד המסלולים שאין עליו עמלת הפרשי היוון, הוא מסלול ריבית הפריים. לא משנה מתי תבחרו לסלק את המסלול הזה, לא תצטרכו לשלם עמלת הפרשי היוון אלא רק עמלה תפעולית בעלות של 60 שקלים,
אך אם לומר את האמת לא ניתן לקחת את כל המשכנתא בריבית הפריים, ואף הרגולטור קובע שלפחות שליש מהמשכנתא שלכם חייב להיות בריבית קבועה.
ככל שתצמצמו את תקופת התשלום, כך עמלת הפרשי ההיוון תקטן.
כמו כן, אם בחרת לשלב מסלול זכאות, תזכו בהנחות על עמלת הפריעון המוקדם החלט מהשנה השנייה.
לסיכום
עמלת פירעון מוקדם מורכבת ממספר עמלות שבחלק מהמקרים ניתן לצמצם אותן ולהימנע מתשלום עליהן, אך כדי לעשות את זה בצורה נכונה מומלץ להיעזר ביועץ משכנתאות עוד בתהליך לקיחת המשכנתא. יועץ משכנתאות יידע לבנות תמהיל משכנתא לפי התוכניות שלכם.
ואם יש לכם תוכניות בהמשך למכור את הבית, או למחזר אותו במקרה של ירידת הריביות, כדאי ורצוי להיעזר ביועץ משכנתאות שיבנה עבורכם תמהיל משכנתא שמתאים לתוכנית הזו.
מעוניינים שיועץ משכנתאות מצוות המומחים שלנו יעזור לכם בתהליך בניית תמהיל המשכנתא ותוכנית המימון שלכם וילווה אתכם עד לקבלת הכסף, השאירו פרטים עוד היום לשיחת ייעוץ ראשוני ללא התחייבות.
