מי שמנהלים היום הלוואות בחשבון הבנק שלהם, וודאי שמו לב שסכום ההחזר החודשי שלהם זינק בשנה האחרונה בעקבות עליית ריבית בנק ישראל, לכן לא מפתיע שרבים מחפשים תחליפים לריבית הפריים בהלוואת המשכנתא.
ריבית בנק ישראל עלתה ב – 10 פעימות ברציפות ל- 6.25%
נכון לחודש 05/2023 ריבית בנק ישראל עומדת על 4.75% לאחר שנגיד בנק ישראל קבע כי יש להעלות אותה תשע פעמים ברציפות.
ריבית הפריים מושפעת מריבית בנק ישראל באופן ישיר, כיוון שחישוב ריבית הפריים הוא הסכום של שיעור ריבית בנק ישראל בתוספת של 1.5% לריבית, ונכון להיום ריבית הפריים עומדת על כ- 6.25%
(המאמר נכתב בחודש 05/2023 והריבית עדכנית למועד כתיבת המאמר)
ריבית הפריים משפיעה על כל סוגי ההלוואות ומוצרי האשראי
גם מי שאינם מנהלים משכנתא אך בעלי הלוואות או חשבונות בנק מושפעים מעליית ריבית בנק ישראל, כיוון שריבית הפריים הוא העוגן לחישוב רב מוצרי האשראי במדינה, לרבות פיקדונות ומסגרות אשראי בחשבון העו"ש שלכם.
האם יש תחליפים לריבית הפריים?
אז כמו שכבר הבנתם, כולם מושפעים מעליית הריבית ולא רק בהלוואות המשכנתא, אך אם נרצה לענות על השאלה האם קיימים תחליפים לריבית הפריים בהלוואת המשכנתא, התשובה היא : כן, אך צריך לשקול את היתרונות והחסרונות של התחליפים.
ריבית הפריים בהגדרתה היא ריבית משתנה שהעוגן שלה הוא ריבית בנק ישראל, והקרן של הריבית אינו צמוד למדד המחירים לצרכן.
היות וריבית בנק ישראל נמצאת במגמת עלייה, רבים ישקלו לקחת משכנתא בריבית משתנה על בסיס האג"ח וכך לקבע את הריבית לתקופה מסוימת.
כלומר, אם תבחרו לשלב מסלול משכנתא בריבית משתנה על בסיס אג"ח שאינה צמודה למדד המחירים לצרכן, תוכלו לקבע את שיעור הריבית לתקופה שקבעתם במסלול.
לדוגמא:
בריבית משתנה כל 5 שנים בקרן שאינה צמודה למדד המחירים לצרכן, תבטיחו שגם אם ריבית הפריים תעלה במהלך חמש השנים הראשונות, לא יושפע סכום ההחזר החודשי שלכם.
מצד אחד מדובר ביתרון מובהק, אך שימו לב שגם במקרה של ירידה בריבית בנק ישראל, סכום ההחזר שלכם לא ישתנה, ואז הפסדתם את ההזדמנות להוזלת הריבית בחמש השנים הקבועות.
אז איך יודעים אם כדאי להשתמש בריביות חליפיות או לא?
כדי לענות על השאלה הזו, אתם צריכים להבין שבחירת המסלולים בתמהיל המשכנתא מושפע לא רק מהבחירה אם להצמיד מסלול מסוים לריבית הפריים או למדד המחירים לצרכן, אלא ממש למתווה התנהלות עתידית ועל סך המטרות והיכולות הכלכליות שלכם.
בדרך כלל כאשר תפנו ליועץ משכנתאות לבניית תמהיל משכנתא חליפי או לתהליך ליווי מלא של לקיחת משכנתא, היועץ יבצע אתכם אפיון פיננסי מעמיק של התוכניות העתידיות שלכם, היכולת הכלכלית ומטרות הרכישה.
על בסיס אותו אפיון פיננסי יבנה יועץ המשכנתאות את תמהיל המשכנתא שלפיו תוגש הבקשה לאישור עקרוני למשכנתא מול הבנקים.
לסיכום
ההחלטה אם לשלב חליפים למסלול הפריים או לא, צריכה להיות החלטה מושכלת שאינה מבוססת רק על התקופה העכשווית, אלא גם בראייה עתידית לגבי התרחישים שעתידיים לקרות בתחום המשכנתאות בהמשך,
ולכן מומלץ לבצע את התהליך עם יועץ משכנתאות מומחה שיידע להתאים לכם את תמהיל המשכנתא המדויק ביותר וכך להשיג את תנאי המשכנתא הטובים ביותר עבורך.
השאירו פרטים בטופס יצירת הקשר כדי לשוחח עם יועץ משכנתאות מצוות המומחים שלנו, לשיחת ייעוץ ראשוני ללא התחייבות.
